Возвращение процентов по кредитам

Возврат налогового вычета — 13% за погашение ипотеки

Вычет производится через налоговую и доступен для дееспособного и официально трудоустроенного гражданина. Например, находясь в декретном отпуске, произвести перерасчет переплаты невозможно.

Чтобы получить вычет, при соблюдении упомянутых условий, необходимо собрать и предоставить в налоговую следующие документы:

  • Паспорт;
  • Справка о процентах из банка;
  • Договор-соглашение;
  • Налоговая декларация, справка с места работы;
  • Документы касаемо покупки жилья.

Перед обращением убедитесь, что ипотека бралась на приобретение первого жилья, а общая сумма заемных средств не превышает 3 млн. руб. Если займ был больше, переплаченные проценты выше этого порога учитываться не будут.

 Чтобы вернуть процент по кредиту при досрочном погашении, достаточно подать заявление на перерасчет в банк и дождаться ответа.

Вернуть проценты, уплаченные в счет кредита, при его досрочном погашении можно только при аннуитетном платеже — когда на первых порах, основная часть выплат шла именно в пользу банка, по процентам, а не в пользу основного долга. При дифференцированных платежах проценты распределяются равномерно и возвращать их смысла нет, так как уплачиваются они исключительно в рамках периода использования кредитных средств, до их возврата.

Нередко банки идут на различные хитрости, подключают скрытые проценты, и доказать их неправоту бывает крайне сложно. Для возврата скрытых процентов по кредиту, необходимо внимательно изучить договор, при необходимости — с привлечением специалистов. Спорные вопросы можно решить через суд.

Официальный налог на доходы граждан (физических лиц) в РФ установлен как 13% от общего дохода. К последнему относится заработная плата, прибыль от сдачи объектов недвижимости в аренду, дивиденды от акций и другие виды заработка населения. Этот процент официально трудящиеся и получающие доходы граждане отчисляют налоговым органам. Однако выплаты, перечисляемые по ставке 13% можно вернуть, если были совершены следующие траты:

  • Приобретение жилой недвижимости (квартиры, частного дома, доли в объектах недвижимости);
  • Строительство жилой недвижимости;
  • Получение образования, включая оплату учебы детей и близких родственников;
  • Медицинские препараты и лечение заболеваний, включая стоматологические услуги.

Распространяется такая возможность не только на покупки за собственный счет, но и на получение целевого потребительского займа.

Возвращение процентов по кредитам

Получить возврат по налогам могут только официальные налоговые резиденты. К ним относятся граждане РФ и иностранцы, проживающие и трудящиеся официально на территории страны не менее 138 дней в течение года. Иными словами, все лица, выплачивающие в бюджет страны налог по ставке 13%.

С другой стороны, граждане, имеющие статус индивидуального предпринимателя и работающие по ЕНВД или УСН, не имеют права получить возврат денег по этой категории дохода. Например, ваш доход складывается из официальной заработной платы на основной работе и прибыли от предпринимательской деятельности с налогообложением по УСН. Получить компенсацию на целевой потребительский кредит вы сможете только по сумме заработной платы.

Сумма возврата средств за отчетный год не может превышать выплаченных в течение года налогов. Например, если за год с вас удержали налогов по ставке 13% на сумму 50000 рублей, за этот период вы сможете вернуть только сумму равную или меньше чем 50000 рублей.

Возврат 13% по ипотеке
Возврат 13% по ипотеке

Банки выделяют ипотеку в отдельную категорию услуг, но она также является потребительским кредитом. Возврат средств по такому договору осуществляется на следующих условиях:

  • Объект недвижимости обязательно должен быть оформлен только на заемщика, просящего возврат налогов и в договоре с банком непременно должно быть указано, что назначением средств является покупка жилья.
  • Вернуть деньги по ипотеке возможно лишь на потраченную сумму до 2 млн рублей, а значит получить вы сможете не более 260000 рублей. Например, квартира стоит 4,5 млн рублей, в год вы выплатили налогов на 130 000 рублей. Вы сможете получать в течение 2 лет по 130 000 рублей, выбрав нужную сумму.
  • Компенсация распространяется только на тело кредита и не выносится на проценты. Пример: стоимость квартиры 1,5 млн рублей, а проценты по договору — 500000 рублей. Получить деньги вы сможете исключительно по сумме 1,5 млн рублей.
  • Оставшуюся сумму для получения вычета налогов можно вернуть по другому договору. Например, по первой квартире получили возврат налогов на сумму 1,5 млн рублей (195000 рублей). По второй квартире вы можете дополнительно вернуть 65000 рублей.
  • Если в договоре ипотеки участвует несколько созаемщиков, каждый имеет право потребовать налоговый вычет по собственной доле недвижимости. Например, дом стоимостью 5 млн рублей оформлен на двух созаемщиков. Каждый может вернуть по 260000 рублей на свои 2 млн рублей из 2,5 млн рублей своей доли.
  • Смена прав владения объектом недвижимости не лишает права вернуть средства. Пример: если вами был погашен кредит на покупку жилья, и впоследствии вы оформили дарственную на квартиру, вы имеете право продолжать получать компенсацию до полного исчерпания доступной суммы.
Предлагаем ознакомиться:  Что можно сделать по кредиту Приставы снимают деньги банку мало

Документы, необходимые чтобы вернуть подоходный налог с кредита:

  • копии паспорта и ИНН;
  • заявление заемщика на возврат средств из налогового вычета;
  • декларация 3-НДФЛ;
  • справка по зарплате 2-НДФЛ;
  • договор купли-продажи (для эксплуатируемых объектов);
  • акт приема-передачи (для строящегося жилья);
  • свидетельство регистрации права собственности;
  • договор с банком, в котором обязательно указана цель кредита;
  • квитанции о внесении платежей по ипотеке и справка о выплаченных вами процентах.

Возврат налогового вычета — 13% за погашение ипотеки

Стоит отметить, что некоторые программы кредитования предусматривают очень высокие ставки по кредитованию. Люди безоговорочно выплачивают указанные в кредитном соглашении суммы, чтобы сохранить статус надежного заемщика.

На самом деле, часть комиссионных сборов за пользование заемными средствами можно вернуть сразу же, после внесения последнего платежа по кредиту. Сделать это можно разными способами, а именно:

  • за счет налогового вычета;
  • при досрочном погашении взятого займа.

Как гласит закон, каждый клиент может расторгнуть договор в любой удобный момент, предварительно выплатив сумму по кредиту. Банк не вправе устанавливать штрафы и прочие взыскания, если заемщик высказал такое пожелание. Единственное, необходимо, чтобы пользователь заемными средствами, заранее уведомил банк, что он хочет досрочно погасить долг и закрыть кредит.

Возврат 13% за кредит на образование

Если заемные средства брались на получение образования, государством предусмотрена возможность вернуть проценты по кредиту через налоговую. Налоговый вычет можно получить при условии дневной формы обучения, для студентов не старше 24 лет. Максимальная сумма, доступная для возврата за 1 год обучения — 120 тысяч рублей. Если кредит на образование взят не самим обучающимся — 50 тысяч рублей.

Необходимый список документов:

  • Паспорт;
  • Cвидетельство о рождении;
  • Договор, заключенный с ВУЗом на платное обучение;
  • Лицензия образовательного учреждения;
  • Квитанции об оплате обучения;
  • Справка по форме 2-НДФЛ;

Какие суммы могут включаться в возмещение?

Возврат процентов по потребительскому кредиту возможен только в случае их переплаты. Дифференцированная схема платежей предусматривает расчет процентов на остаток долга по кредиту, поэтому возможность переплаты процентов при досрочном погашении долга исключена.

Такая ситуация может возникнуть при досрочном погашении кредита при аннуитетной схеме платежей. Переплата может возникнуть как при частично досрочном погашении, так и при полном досрочном погашении займа.

Графиком платежей по кредиту предусматриваются равные взносы в погашение задолженности весь период кредитования. В составе суммы ежемесячной оплаты находятся тело кредита и начисленные проценты. В первые месяцы кредитования основную величину занимают проценты, постепенно их сумма снижается и увеличивается взнос в погашение самого кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Переуступка кредитного авто – все законные способы

Проценты начисляются на весь срок действия кредитного договора, поэтому при досрочном возврате долга получается переплата процентов по фактическому сроку пользования заемными средствами.

Расчет

Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов можно с помощью кредитных калькуляторов, имеющихся на сайтах банков.

Например, при получении 5 млн. р. сроком на 7 летпод 15% годовых, взнос по кредиту будет 10 тыс. р./месяц, общая переплата по договору 311 тыс. р.За 6 месяцев пользования кредитом, заемщик уплатит 37 тыс. р. процентов и 22 тыс. р. кредита. Если бы заемщик оформил этот кредит на срок 6 месяцев, переплата по процентам составила бы 22 тыс. р. Разница в 15 тыс. р. и есть переплата процентов по договору.

Данный расчет является приблизительным, более точную сумму можно получить, обратившись к менеджеру банка или начисляя проценты ежемесячно вручную в зависимости от фактического остатка долга.

При частично-досрочном возврате кредитор предлагает заемщику два варианта пересмотра графика: с уменьшением ежемесячного взноса или уменьшением срока кредитования. Пересчет графика осуществляется с учетом досрочного погашения, но без учета ранее выплаченных процентов по кредиту. Чтобы определить их величину следует помесячно производить начисление процентов в соответствии с досрочными взносами, остатком задолженности. Расчет получится сложным, сумма выгоды будет не большая, поэтому шанс вернуть деньги ниже, чем при полном досрочном погашении кредита.

Как вернуть

При досрочном возврате кредита заемщик пишет соответствующее заявление в банк. В нем можно указать просьбу о возврате излишне уплаченных сумм по договору. Не все банки по умолчанию делают перерасчет и уменьшают собственную прибыль в пользу заемщика.

Если кредитор оставил без внимания просьбу клиента о пересчете процентов, следует поступить следующим образом:

  1. Осуществить досрочное погашение задолженности по расчету, представленному банком, получить справку об отсутствии взаимных претензий.
  2. Подготовить претензию руководству банка с приложением документов: расчетом переплаты, справкой из банка, графиком платежей и т. д. В тексте указать: «Прошу вернуть излишне уплаченные проценты по кредиту, за период, в течение которого я не пользовался кредитными средствами, в связи с досрочным погашением». Согласно ст. 89 ГК РФ кредитор обязан это сделать. Обычно банки не доводят дело до суда и такой претензии будет достаточно, чтобы вернуть деньги.
  3. Если вопрос не будет решен, обращаться в судебные органы. Куда подавать заявление можно найти в кредитном договоре. Часто в документе присутствует пункт о том, где разбираются претензии, связанные с деятельностью банка.

Возвращение процентов по кредитам

По таким претензиям чаще всего выносится решение в пользу истца, банки не возражают против выплаты процентов.

Если расчет процентов является для заемщика непосильной задачей, он может обратиться за помощью к профессиональным юристам. Они помогут точно определить сумму, на которую клиент может рассчитывать в случае принятия судом решения в его пользу. Также они помогут составить правильное исковое заявление со ссылками на законодательные акты.

Оплату стоимости услуг юриста можно также включить в общую сумму иска к банку, дополнительно сумма, требуемая к возмещению, может быть увеличена на компенсацию морального вреда.

Если заемщик не осуществлял своевременно оплату кредита и кредитор обратился в суд с претензией о досрочном взыскании долга, вернуть излишне уплаченные проценты по договору не получится. Здесь суд скорее всего встанет на сторону банка.

Сразу отмечу, что такой возможности нет. Главное условие для получения компенсации по процентам является целевое назначение кредита. К примеру, займ должен быть ипотечным, тогда можно рассчитывать на получение 13% положенных законом. Впрочем, здесь есть тоже свои оговорки, жилье должно приобретаться впервые, а обращаться за деньгами можно только в налоговую или по месту трудоустройства.

Возвращение процентов по кредитам

Последний момент крайне важен, потому что на возврат денежных средств могут рассчитывать только заемщики с официальным трудоустройство и с зарплатой, которая указана в трудовом соглашении. Заработок служит основой для последующих расчетов и именно от него зависит размер суммы, которая положена к возмещению каждый месяц. Простыми словами, если вы пенсионер, домохозяйка или декретница, получить компенсацию будет невозможно.

Предлагаем ознакомиться:  Выплата страховки по дтп

Компенсационные выплаты неоднородны, а могут состоять из нескольких частей. Прежде чем обращаться в ФНС за деньгами, гражданину стоит внимательно изучить данный вопрос.

Возмещение включают в себя:

  • 13% от общей ипотечной суммы выплачиваются единоразово, но не больше 2 млн рублей. То есть, максимальная сумма к выплате составляет 260 тыс. рублей;
  • 13% от переплаты. Средства могут быть разбиты на месяцы или выплачены разово, после погашения полной суммы долга по займу.

Гражданин вправе выбрать вариант получения выплат, который ему наиболее удобны в настоящее время. Указать данный момент необходимо в заявлении, которое подается в налоговую инспекцию или работодателю.

Возврат 13% из налогового вычета не возможен при целевых кредитах на:

  • покупку автомобиля;
  • приобретение бытовой техники;
  • покупку мебели;
  • туристические поездки;
  • медицинские процедуры необязательного характера (пластические операции);
  • прохождение обучающих курсов в организациях без лицензий и у частных преподавателей.

Возвращение процентов по кредитам

Также будет отказано в случаях, если основной доход получен за счет:

  • социальных выплат (пенсия, пособия);
  • неофициальных платежей;
  • незаконной деятельности.

Рассматривая вопрос о том, можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита, главное для налоговой службы – это доказательство, что деньги были получены по целевому займу, попадающему под оговоренные выше случаи.

Общий процесс возврата денежных средств

Многие считают, что вернуть деньги будет непросто, поскольку потребуется подготовка дополнительных документов, но это мнение ошибочно. Речь идет о стандартной процедуре, которая не более хлопотна, чем любые другие.

Порядок действий со стороны заемщика должен быть таким:

  1. Для начала нужно пойти в отделение банка, где заключался договор и попытаться решить вопрос о возмещении там. Если представители кредитора отказываются компенсировать проценты, то стоит составить заявление и подать его в суд по месту проживания.
  2. В заявлении требуется указать сумму, на которую рассчитывает плательщик. Многие граждане дополнительно прописывают и моральную компенсацию. Ожидать решения суда. Важно, чтобы требования заемщика были обоснованы и подтверждены документально.

Есть еще и альтернативный вариант, а именно, до закрытия кредита посетить офис, где оформлялся займ, и заключить договор на досрочную выплату. При частичном погашении заемщику сделают перерасчет, и проценты будут уменьшены автоматически. Некоторые компании не дают клиентам такой возможности, чтобы получить свои проценты сполна, но такие действия заведомо являются незаконными, а это означает, что плательщику нужно не откладывая, обращаться в суд. Из практики следует, что судьи часто встают на сторону плательщиков и обязуют банк компенсировать часть процентов.

Заключение

Закончить представленный документ можно выводами:

  1. Многие заемщики даже не знают, что они имеют право потребовать от государства возмещения части процентов, проплаченных в счет кредита, но такой вариант возможен.
  2. По ипотечным займам компенсируется 13% при обращении в ФНС или к работодателю, но такую возможность имеют только граждане, официально трудоустроенные и покупающие жилье впервые.
  3. Для оформления компенсации можно обратиться в банк, но не всегда финансовые учреждения идут навстречу. Опытные заемщики и юристы рекомендуют сразу обращаться в суд.
Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector