Страхование профессиональной ответственности работников — особенности, условия и виды

Особенности страхования

Для каждого вида специальности предусмотрены свои нюансы СПО. Далее будут представлены некоторые из них для отдельных профессий.

Страхование профессиональной ответственности производится на добровольной основе. В связи с расширением частной медицинской практики и увеличением предъявляемых требований к качеству медицинских услуг, данная сфера деятельности представляет значительный интерес со стороны страховых организаций.

Данная специальность является наиболее распространенной среди работников, заключающих соглашение СПО в необязательной форме. Страховой случай наступает при причинении вреда здоровью пациента, вследствие ошибки в трудовом процессе. Для этого потребуется предоставить доказательную базу о том, что именно ошибка специалиста повлияла на ухудшение здоровья пациента.

Страховая компания не выплачивает компенсации при следующих ситуациях:

  • нарушение санитарных или гигиенических норм;
  • несоблюдение требований должностной инструкции;
  • при оказании медицинской помощи в неординарных условиях;
  • при добровольном отказе клиента от предоставляемых услуг.

Аудиторы

Данный вид деятельности подвергается обязательному страхованию профессиональной ответственности. К характерным особенностям относится:

  • получателем страховой выплаты становится клиент отдельного аудитора или полноценной организации;
  • наступление страхового случая, предусмотрено при наличии обязательства по возврату причиненного ущерба на законных основаниях;
  • выплата страховой компенсации осуществляется при допущении математических ошибок, обусловленных невнимательностью или неосторожностью.

В случае если в ходе расследования, которое осуществляется страховщиком, будет доказано преднамеренное искажение аудиторских данных, в выплате будет отказано.

Строители

СПО в данной сфере является добровольным. Объектом страхования могут выступать следующие работы:

  • строительно-монтажные;
  • инжиниринговые;
  • архитектурные.

Данный вид страхования профессиональной деятельности исключает возможность страховки выполняемой работы отдельно взятого строителя. СПО направлено на страхование производства строительных работ юридическим лицом или организацией. Страховкой покрываются расходы на ущерб, обусловленный невнимательностью или просчётом строительных специалистов. Среди них выделяются:

  • подбор несоответствующих строительных материалов;
  • расчётные недочёты в проектировании;
  • ошибочный расчет несущих конструкциями нагрузок.

Страховая выплата – это денежная сумма, которая определена Правилами и договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю (третьему лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона Об организации страхового дела в РФ).

Страхование профессиональной ответственности работников - особенности, условия и виды

Размер страхового возмещения зависит от наступившего страхового случая (а как мы выяснили, это может быть не только непосредственно возникновение обязанности возместить вред, причиненный жизни и здоровью). Размер определяется страховщиком (привлеченным страховщиком экспертом) на основании документов, свидетельствующих о наступлении того или иного страхового случая.

Размер страховой выплаты не может превышать страховую сумму и лимит ответственности. В связи с этим стоит упомянуть о ст. 1072 главы 59 ГК РФ, которая имеет немаловажное значение: «юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935 ГК РФ), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

В судебном порядке именно таким образом происходит «распределение»: страховая организация возмещает потерпевшему пациенту (выгодоприобретателю) вред в рамках установленного лимита ответственности. И в случае, если такой суммы оказалось недостаточно – разницу выплачивает страхователь-МО.

Суд взыскал со страховщика имущественный и моральный вред в рамках лимита ответственности, а оставшуюся «непокрытую договором страхования» часть морального вреда взыскал с МО-страхователя. Притом судебные расходы были взысканы с МО-страхователя, а государс твенная пошлина разделена поровну между страховщиком и страхователем (Решение Аксубаевского районного суда Республики Татарстан от 14.04.2011 по делу № 2-117/2011).

Если сумма страхового возмещения, подлежащая выплате всем пострадавшим третьим лицам в результате одного страхового случая, больше страховой суммы (лимита ответственности) по договору страхования, то выплата страхового возмещения каждому пострадавшему производится в размере пропорциональном его доле ущерба в общем размере ущерба по страховому случаю.

В страховое возмещение страховщики не включают:

  • убытки (имущественные потери, включая упущенную выгоду). Отечественное законодательство, в частности Закон об организации страхового дела в РФ, допускает лишь страхование риска гражданской ответственности за нарушение договора, но не убытков, обусловленных необходимостью исполнять санкции, связанные с нарушением законодательства о защите прав потребителей (замена некачественной услуги на аналогичную услугу, устранение недостатков услуги и т.д.).
  • штрафы, неустойки, пени. С одной стороны, можно понять логику, почему не включат штрафов, неустоек и пеней — ввиду их «карательной» правовой природы и отсутствия подобного объекта страхования. А применительно к оказанию медицинских услуг, согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя установлена ответственность в виде штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. И стоит признать, что такие штрафы на практике бывают довольно внушительных размеров, особенно когда в пользу пациента взыскиваются суммы от 1 млн. рублей.

1. Если вред причинен здоровью пациента, возмещается (гл. 59 ГК РФ):

  • утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь;
  • дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение (ст. 1085 ГК РФ). В данном случае также имеются некоторые особенности при возмещении вреда, причиненного несовершеннолетнему, недееспособному и т.д.

Страхование профессиональной ответственности работников - особенности, условия и виды

2. В случае смерти пациента возмещается (гл. 59 ГК РФ):

  • лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца (ст. 1088 ГК РФ), вред возмещается в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни (ст. 1089 ГК РФ);
  • расходы на погребение лицу, понесшему эти расходы (ст. 1094 ГК РФ).

3. Документально подтвержденные, обоснованные, необходимые и целесообразные судебные и иные расходы страхователя, в частности:

  • на ведение дела в суде (оплату услуг представителей, адвокатов, экспертов, специалистов, переводчиков и т.д.);
  • на выяснение обстоятельств и причин наступления страхового случая;
  • направленные на уменьшение причиненного вреда.

4. Компенсация морального вреда, обусловленного причинением вреда здоровью, если Правила и договор страхования такое предусматривают.

Сама сумма страхового возмещения (в материальном смысле) может быть выплачена страховщиком как страхователю (например, если речь идет о судебных и иных расходах страхователя), так и непосредственно третьему лицу-выгодоприобретателю (возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред). На практике, при страховании профессиональной ответственности медицинских работников, в большинстве случаев страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (постаревшему пациенту или иному лицу, имеющему право на компенсацию).

Момент выплаты страхового возмещения также может отличаться в зависимости от Правил страхования и страхового Договора. Страховое возмещение может быть выплачено во внесудебном порядке, после вступления решения суда в законную силу, либо в случае заключения мирового соглашения. Для каждой ситуации Правила страхования определяют ряд действий страхователя (в большинстве своем они связаны с предоставлением документов), которые он должен совершить для получения страховой выплаты.

Страхуют обычно возможность ошибки, что для некоторых частников очень важно. Люди, обращаясь к частному юристу или, например, строительной компании, зная что фирма застрахована, будут доверять ей больше. Ведь если работа будет выполнена некорректно, клиент вправе ожидать возмещения ущерба от СК.

Страхование каждого вида деятельности имеет свои отличительные особенности.

Однако, можно выделить несколько характерных нюансов для всех видов деятельности:

  1. Страховой полис, подписанный страхователем, гарантирует ему, что тот не будет участвовать в судебных разбирательствах в случае, если пострадавший будет подавать на суд.
  2. Выступить страхователем теперь может как физическое лицо, ведущее частную практику, так и юридическое.
  3. Обе стороны предварительно оговаривают условия страхования. Согласно законодательству, страховщик имеет полное право требовать изменений в условиях договора, которые не учитывают его права и интересы.
  4. Объектом страхования профессиональной ответственности (СПО) является материальный ущерб, понесенный вследствие ошибки.
  5. Страховым случаем будет считаться сама ошибка.
  6. Договор может быть заключен на конкретный период. Либо на срок действия лицензии, либо на одну операцию, либо на другой период.
  7. Страховщик обязательно устанавливает лимит своей ответственности.

Временная диаграмма N 3 (включение расширенного периода для предъявления претензий в общий срок договора страхования)

Страхование профессиональной ответственности работников - особенности, условия и виды

Рассмотрим случай страхования ответственности арбитражных управляющих и обратимся к ключевым положениям о сроках в Типовых правилах страхования ответственности арбитражных управляющих, разработанных под эгидой Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Для признания события страховым случаем должны быть, в частности, выполнены следующие два условия:

  • «Ненадлежащее исполнение своих обязанностей арбитражным управляющим (АУ) должно иметь место в период, указанный в договоре страхования» (п. 4.2.1 Правил);
  • «Иски к арбитражному управляющему должны быть заявлены в течение срока, оговоренного в договоре страхования» (п. 4.2.2 Правил).

Все достаточно гибко {amp}lt;2{amp}gt;. Однако зачастую на практике в положениях договоров страхования эти два условия трансформируются следующим образом:

  • «Ненадлежащее исполнение своих обязанностей арбитражным управляющим должно иметь место в течение срока действия договора страхования»;
  • «Иск к арбитражному управляющему должен быть предъявлен также в течение срока действия договора страхования».

В итоге при непрерывном страховании образуются так называемые разрывы в страховом покрытии, когда то или иное конкретное событие может быть не признано страховым случаем ни по одному из договоров страхования, аккуратно перезаключаемых на новые сроки. Рисунок 1 иллюстрирует, как именно это происходит.

Предположим, что ненадлежащее исполнение своих обязанностей арбитражным управляющим (то есть какая-либо ошибка, небрежность, упущение) имело место в течение срока действия договора страхования N 1. Отрицательные последствия этой ошибки, как это часто случается на практике, проявились не сразу, а спустя некоторое время (которое может быть и достаточно продолжительным).

                                             Предъявление иска
Ненадлежащее исполнение арбитражному
своих обязанностей АУ управляющему
/¦ /¦
--¬______________¦______________--¬______________¦______________--¬ t
¦ -------T------О-------------- -------T------О-------------- -------{amp}gt;
L-- ¦/ L-- ¦/ L--
Договор N 1 Договор N 2

Примечания. 1. Указанное событие не является страховым случаем по договору N 1 в связи с тем, что иск к АУ в течение срока действия договора N 1 еще не был предъявлен.

  1. Указанное событие не является также страховым событием по договору N 2 в связи с тем, что ненадлежащее исполнение АУ своих обязанностей имело место до начала срока действия договора N 2.

Рис. 1

В итоге указанное событие не признается страховым случаем по договору N 1 в связи с тем, что иск к арбитражному управляющему в течение срока действия этого договора еще не был предъявлен. Точно так же указанное событие не признается страховым случаем по договору N 2 в связи с тем, что само ненадлежащее исполнение арбитражным управляющим своих обязанностей (то есть совершенная им ошибка (небрежность, упущение)) имело место до начала срока действия договора N 2.

Следует подчеркнуть, что сделанный вывод не является каким-то умозрительным заключением, основанным на нашей личной интерпретации приведенных условий договоров страхования, а опирается в том числе на реальную страховую практику, на имевшие место случаи отказа в выплате страхового возмещение по вышеуказанным причинам.

Обобщая имевшие место на практике случаи выплат и отказов в выплате при осуществлении данного вида страхования, можно в первом приближении констатировать, что на каждую выплату приходились примерно по два отказа по приведенной выше причине. То есть отрицательную значимость приведенного фактора игнорировать невозможно.

Закономерен вопрос о том, как следовало бы изменить условия договора страхования, приведенные в п. 1.2 стандартных правил страхования, с тем чтобы, оставаясь в полном согласии с положениями этого документа, закрепленными в п. 1.1, избежать разрывов в страховом покрытии. Нам представляются логичными два варианта:

  1. в том случае, когда речь идет о так называемом достраховании при назначении арбитражного управляющего на конкретное дело о банкротстве с балансовой стоимостью активов должника, превышающей 100 млн руб., соответствующие договоры дострахования заключаются на конкретный срок проведения процедуры банкротства и, следовательно, не предусматривают пролонгации этих договоров на новые сроки. Поэтому в указанных договорах целесообразно устанавливать расширенный срок для предъявления претензий, то есть скорректировать второе условие п. 1.2 стандартных правил страхования таким образом, чтобы оно допускало ситуацию, когда иск к арбитражному управляющему может быть предъявлен не только в течение срока действия договора страхования, но и в течение, например, одного года после его окончания;
  2. в том случае, когда речь идет о так называемом базовом страховании (со страховой суммой, равной 3 млн руб.), которое должен иметь каждый арбитражный управляющий, и, соответственно, о постоянно перезаключаемых на новые сроки договорах страхования, целесообразно вместо жесткого первого условия п. 1.2, говорящего о том, что «ненадлежащее исполнение своих обязанностей АУ должно иметь место в течение срока действия ДС», устанавливать ретроактивную дату, совпадающую с датой начала действия первого договора страхования, считая, что указанное ненадлежащее исполнение своих обязанностей арбитражным управляющим должно было иметь место в период после ретроактивной даты.
Предлагаем ознакомиться:  Возобновить срок вступления в наследство

В этом случае окажутся полностью соблюденными положения стандартных правил страхования, приведенные в п. 1.1, и будет на деле обеспечена непрерывность страховой защиты.

А. Обстоятельства, повлекшие за собой причинение вреда, имели место в течение срока действия договора страхования (ДС).

Б. Причинение вреда произошло в течение срока действия ДС.

В. Требования выгодоприобретателей о возмещении вреда предъявлены в течение срока действия ДС (иногда здесь присутствует добавление: «и (или) не позднее трех лет с момента его окончания». — Прим. автора).

Г. Имеется причинно-следственная связь между действиями (бездействием) страхователя и фактом причинения вреда».

Основные правила профессиональной деятельности страховщиков

В чем именно заключается коварство приведенных формулировок? Прежде всего в наборе юридических фактов, которые обязательно должны попасть в срок действия страхового договора, а также в том, что причинение вреда позиционируется здесь как нечто самостоятельное, отдельное и независимое от требований выгодоприобретателей о возмещении вреда.

Чаще всего все начинается с претензии аудируемому лицу или заказчику бухгалтерских услуг, иными словами, тому, кто выше назван выгодоприобретателем, со стороны налогового органа {amp}lt;3{amp}gt; в форме наложения на него штрафов и пеней за, например, непредставление в установленные сроки налоговых деклараций и неуплату налогов из-за занижения налогооблагаемой базы и т.д.

вследствие ошибок, допущенных страхователем при оказании услуг по ведению бухгалтерского учета и составлению бухгалтерской отчетности. До тех пор пока такой претензии нет, ни о каком вреде говорить не приходится, поскольку нет в этих правоотношениях какого-либо отдельного самостоятельного вреда в отрыве от претензии со стороны налогового органа.

Будучи же привлеченным к налоговой ответственности, клиент страхователя (выгодоприобретатель) подает претензию страхователю о возмещении причиненного по его вине вреда. Согласно условию «В» эта претензия должна быть подана в течение срока действия договора страхования и (или) не позднее трех лет с момента его окончания {amp}lt;4{amp}gt;.

Налицо, таким образом, вполне очевидное и явное противоречие: претензия со стороны налогового органа и, соответственно, претензия выгодоприобретателя к страхователю могут быть предъявлены в течение трех лет с момента окончания срока действия договора страхования, а претензия за причиненный вред (не могущий быть ничем иным, как только следствием указанной претензии со стороны налогового органа) должна быть предъявлена в течение срока действия этого договора.

Это означает, что на практике во многих случаях неизбежны отказы страховщика в выплате страхового возмещения по причине того, что часто условия «А» и «В» выполняются, а условие «Б» нет. Случаи, когда все три юридических факта («А», «Б», «В») попадут в срок действия страхового договора, конечно, возможны, но это скорее может рассматриваться как достаточно редкое и счастливое исключение.

 1                           1           2           3            2 (3) -
¦ 4 5 год года года 6 7 совмещены
- ¬_________________________--¬_________--¬_________--¬___________--¬ t
¦ ---------х----------О---- --------- --------- ----О--О--- -----{amp}gt;
L-- ¦ ¦ L-- L-- L-- / ¦ LT-
¦/ ¦/ / ¦ ¦/
Первичное Причинение / ¦ Окончание
событие: вреда / ¦ четырехлетнего
"обстоятельства, ¦/_ ¦ срока действия ДС
повлекшие Предъявление ¦
причинение претензии ¦
вреда" (ошибка со стороны ¦
(небрежность, налогового ¦
упущение)) органа ¦/
Предъявление
претензии
со стороны
выгодоприобретателя
Начало                   Окончание               Окончание
действия действия действия
договора N 1 договора N 1 договора N 2
¦ ¦ ¦
- ¬_________________________- ¬_____________________- ¬ t
¦ -----х------О------------ ----------О---------- -------------------{amp}gt;
L-- ¦ L-- L--
¦/ ¦ ¦
Первичное - "Уведомление 1" -
событие: (о событии, которое "Уведомление 2"
ошибка впоследствии может (о предъявленной
(небрежность, послужить основанием страхователю
упущение) для предъявления претензии)
и т.д. претензии)

Временная диаграмма N 2 (с исключением из системы условий условия «Б» (цифра 5) о причинении вреда)

 1         4               2                                         3
- ¬_______________________- ¬ 6 7 --¬ --¬ --¬ t
¦ --------х-------------- ------О-О-- ----------- ----------- ---{amp}gt;
L-- Первичное L-- ¦ L-- L-- LT-
событие: ¦/ ¦/
"обстоятельства, Предъявление Окончание
повлекшие претензии трехлетнего
причинение со стороны периода
вреда" (ошибка налогового предъявления
(небрежность, органа, претензий
упущение)) означающей ¦ Предъявление
потенциальные - претензии
убытки со стороны
выгодоприобретателя выгодоприобретателя
(оно же -
"причинение вреда")

Рис. 2б

Страхование профессиональной ответственности работников - особенности, условия и виды

Можно использовать иной технический прием — включение трехлетнего расширенного периода для предъявления претензий в общий срок действия договора страхования, считая, что он теперь составляет четыре года. Такое на практике также иногда встречается. В этом случае юридические факты: причинение вреда (становится даже не так важно, что именно под ним понимать) и предъявление претензии со стороны выгодоприобретателей — должны попасть в период действия такого четырехлетнего договора страхования (рис. 2в).

Страхование дорогое, и к тому же, условия страховки тщательно продуманы страховыми агентствами. Ведь никому не хочется платить за неудачливого и некомпетентного врача, к примеру.

Компании стараются заранее все предусмотреть и учесть при составлении договора:

  1. В договоре должны четко описываться признаки наступления страхового случая.
  2. Должна быть оговорена и вписана в договор страховая сумма.
  3. Физическое или юридическое лицо, собирающееся подписать такой документ, должно иметь действующую лицензию на ведение практики.
  4. Профессиональная деятельность страхователя не может идти в разрез с действующим законодательством.
  5. На деятельность страхователя не должно быть много жалоб. Для юриста, к примеру, в течение 3 предыдущих лет не должно произойти ни одного случая поступления претензий.

Кроме этих пунктов, нужно обозначить еще одно условие со стороны страхователя, а именно – оплата страхового взноса.

Возникновение рисков

Как гласит ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Согласно указанной норме закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

К сожалению, отечественное законодательство не дает определения терминам «вероятность» и «случайность». В юридической литературе вероятность в качестве признака страхового риска понимается в виде вероятностного распределения результатов наступления какого-либо события. Случайность страхового риска означает, что событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, может произойти или не произойти.

Ключевой риск для медицинских организаций – это возникновение обязанности возместить вред, причиненный жизни и здоровью пациента. Поэтому любая из рассматриваемых нами страховых организаций, в первую очередь, упоминает именно о данном риске.

По-разному, в зависимости от конкретного страховщика, обстоят дела с возможностью страхования рисков возникновения судебных и иных расходов. Одни страховщики сразу включают судебные и иные расходы, кто-то предлагает страхователю выбор: включать (полностью или частично) или нет. Логично, что если страхователь соглашается на включение, то увеличивается страхования премия, которая подлежит оплате страховщику.

Интересная ситуация сложилась с компенсацией морального вреда. Во-первых, компенсация морального вреда возможна только, если моральный вред является следствием причинения вреда жизни, здоровью. Практика страхования полностью игнорирует страховые риски возмещения морального вреда, не связанного с причинением вреда жизни и здоровью (примером может быть моральный вред, причиненный разглашением врачебной тайны или даже некачественным оказанием медицинских услуг). Во-вторых, в некоторых Правилах страхования требование о компенсации морального вреда по умолчанию включено в исключения из страхового случая.

Про риск возникновения обязанности уплатить штраф в рамках Закона о защите прав потребителей (который составляет 50% от присуждаемой суммы) и т.п. в Правилах и договорах страхования вообще речи не идет.

Таким образом, основными рисками, по которым осуществляется (может осуществляться) страхование профессиональной ответственности медицинских работников на сегодняшний день являются:

  • риск возникновения ответственности за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц в результате непреднамеренной профессиональной ошибки страхователя (застрахованного лица) при осуществлении застрахованной деятельности (см. раздел Страховой случай);
  • риск возникновения ответственности перед лицами, которые имеют право на возмещение вреда в результате смерти кормильца (пациента), если непреднамеренная профессиональная ошибка страхователя (застрахованного лица) при осуществлении застрахованной деятельности привела к смерти пациента;
  • риск возникновения непредвиденных судебных и иных расходов у страхователя, связанных с заявленными требованиями о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью (и в данном случае, нам кажется, что лучше бы страховщики конкретизировали, что именно понимается под иными расходами);
  • риск возникновения обязанности возместить моральный вред, компенсация которого непосредственно связана с правоотношениями страхователя (застрахованного лица) и третьего лица по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью в результате непреднамеренной профессиональной ошибки страхователя (застрахованного лица) при осуществлении застрахованной деятельности.

В таком случае представляется верным подход АО «АльфаСтрахование», которое в своих Правилах перечисляет различные «варианты» рисков и позволяют их комбинировать. Однако не совсем понятным кажется подход АО «АльфаСтрахование» к определению самих рисков. Например, Правила устанавливают следующие виды рисков, которые можно застраховать:

  1. «наступление ответственности страхователя (застрахованного лица), признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной вступившим в законную силу решением суда, за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц…»;
  2. «предъявление страхователю (застрахованному лицу) претензии (иска, требования) о возмещении вреда жизни и здоровью…»;
  3. «совершение страхователем (застрахованным лицом) и/или его работников непреднамеренной профессиональной ошибки при осуществлении застрахованной профессиональной деятельности»;
  4. «возникновение непредвиденных судебных и иных расходов страхователя (застрахованного лица), связанных с заявленными ему требованиями (исками, претензиями) о возмещении вреда жизни и здоровью, риск наступления ответственности за причинение, которого застрахован согласно пунктам 1-3».

При этом в договоре из вариантов, перечисленных в вышеуказанных пунктах 1-3, можно выбрать лишь один, а пункт 4 можно скомбинировать вместе с любым выбранным вариантом, но невозможно использовать в качестве единственного страхового риска.

Для каждого из указанных выше случаев Правила определяют особые условия, соответствие которым переводят их в категорию страховых рисков. Так, например, для второго варианта (предъявление страхователю (застрахованному лицу) претензии (иска, требования) о возмещении вреда жизни и здоровью), требуется соответствие следующим условиям:

  • претензия (иск, требование) о возмещении вреда жизни и здоровью признана страхователем (застрахованным лицом) добровольно с предварительного согласия страховщика или вступившим в силу решением суда;
  • профессиональная ошибка (упущение), повлекшая причинение вреда жизни и здоровью, допущена страхователем (застрахованным лицом) в течение периода страхования или иного периода, указанного в договоре страхования (ретроактивного периода);
  • имеется наличие прямой причинно-следственной связи между профессиональной ошибкой (упущением), допущенной при осуществлении застрахованной деятельности, и вредом жизни и здоровью, о возмещении которого предъявлена претензия;
  • требование о возмещении вреда жизни и здоровью (иски, претензии), причиненного данным событием, впервые заявлены пострадавшей стороной (выгодоприобретателем) страхователю (застрахованному лицу) в течение периода страхования.

Рынок страхования профессиональной ответственности врачей потребности клиник и предложения страховщиков

Также считаем важным напомнить про далеко не самые приятные положения ст. 959 ГК РФ, согласно которым в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Статья 959 ГК РФ уточняет, что значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю Правилах страхования. Однако подобного однозначно недостаточно (особенно если оказалось, что стороны ничего не оговорили). Разнообразие обстоятельств и субъективный фактор не дают возможности установить, какие изменения будут считаться значительными (что, конечно же, порождает споры). Аналогичная ситуация с существенным влиянием на увеличение риска.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то страховщик вправе потребовать расторжения договора.

В случае, если страхователь не уведомит страховщика, последний вправе требовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. При этом, страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

После возникновения страхового случая, компания обязательно проводит расследования и выясняет причины, приведшие к убыткам клиента страхователя. В связи с возможными рисками, страховщик запрашивает множество дополнительной информации, которую другая сторона обязана предоставить.

Страховщик всегда просчитывает свои риски, и оговаривает заранее, при каких обстоятельствах выплаты производиться не будут.

А это такие случаи:

  1. Ущерб причинен вследствие мошенничества, то есть действие признается умышленным.
  2. Если на дату заключения договора страхователь знал о причиненном им ущербе 3-м лицам.
  3. Если страхователь давал какие-либо гарантии своим клиентам.
  4. Если пострадавшее 3-е лицо находиться со страхователем в семейных или трудовых отношениях.
  5. Материальный ущерб возник с деятельностью, которая не была оговорена в договоре.
  6. Если требуется возмещение морального ущерба.
  7. Страховой случай имел место за пределами территории действия договора.
Предлагаем ознакомиться:  Срок действия судебного приказа о взыскании задолженности: срок давности и исполнения

Когда в ходе выяснение причин случившегося случай не признан страховым, вы никак не сумеете доказать обратное. В ответственных фирмах для страхователя предусмотрены специальные консультации, в ходе которых он может получить ответы по каждому пункту договора. С теми же фирмами, где таких услуг нет, лучше не заключать полиса.

Виды страхования профессиональной ответственности

Классификация СПО происходит по следующим признакам:

  • добровольность и обязательность;
  • профессиональные деятельности, в которых предусмотрено страхование.

Оформление СПО в обязательном порядке должно осуществляться в пределах правового поля. Осуществить необязательное страхование профессиональной деятельности может человек различной специальности. Использование добровольной страховки распространено в следующих сферах деятельности:

  • медицинской;
  • адвокатской;
  • архитекторской;
  • бухгалтерской, для предоставления услуг индивидуальным предпринимателям;
  • охранной.

К обязательным видам страхования рабочей деятельности, в настоящий момент времени, относятся следующие объекты:

  • нотариусы;
  • таможенные брокеры;
  • арбитражные управляющие;
  • аудиторские организации;
  • оценочные компании;
  • складские помещения.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая

Страхование, для удобства, разделено на обязательное и необязательное.

По закону, обязательному страхованию подлежит деятельность:

  • нотариуса;
  • строительных компаний;
  • таможенных перевозчиков;
  • брокеров;

Необязательное, когда страхуются по собственному желанию.

Кроме того, по роду занятости страхователя, подразделяется на:

  • аудиторское;
  • врачебное;
  • страховка нотариуса от непреднамеренной ошибки;
  • другие профессии;

Если у фирмы или частника достаточно денег, чтобы выделить определенную сумму на оплату полиса, то это будет хорошим вложением. Полис дает гарантию, что в случае любых неприятностей, все жалобы и претензии берет на себя страховое агентство. Вам не нужно будет участвовать в этих спорах и терять свое время.

Ранее мы уже рассказывали про страхование профессиональной ответственности врачей и по многочисленным запросам наших читателей решили выпустить в свет подробный юридический анализ данной темы. С «краткой версией» Вы можете ознакомиться по ссылке

Как река истины протекает через каналы заблуждений, так и Факультет медицинского права поставил перед собой цель исследовать все нюансы и «извивы» правил страхования профессиональной ответственности медицинских работников. Мы проанализировали правила и условия страхования проф. ответственности мед. работников крупных игроков рынка страхования — Ингосстрах, АльфаСтрахование, МАКС, СОГАЗ и ВСК. На пути к истине мы столкнулись с огромным количеством «подводных камней», о которых вам сейчас и расскажем.

Наименование раздела
1 СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
1.1 Страхование ответственности медицинских работников: зачем и почему
1.2 Что является «фундаментом» страхования профессиональной ответственности медицинской работников
1.3 Страховое дело в РФ
1.4 Страхование по ГК РФ, или где искать нормы о страховании профессиональной ответственности медицинских работников
2 ПРАВИЛА ИГРЫ СТРАХОВЩИКОВ
2.1 Локальные акты страховщика
2.2 Договор страхования
2.3 Как будет страховать?
2.4 Кого будет страховать?
3 СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
4 ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
5 СТРАХОВЫЕ РИСКИ
6 СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
6.1 Понятие страхового случая
6.2 Страховой случай № 1
Возникновение обязанности возместить вред
Территория страхования и юрисдикция
Период страхования
Наличие причинно-следственной связи
Медицинский работник
Непреднамеренная ошибка (упущение)
Исключения из страхового случая (объема страховой ответственности)
6.3 Страховой случай № 2. Судебные и иные расходы страхователя.
6.4 Страховой случай № 3. Моральный вред
6.5 Алгоритм действий при наступлении страхового случая
7 ФИНАНСОВАЯ СТОРОНА СТРАХОВАНИЯ
7.1 Страховая сумма, лимит ответственности, франшиза
7.2 Страховая премия
7.3 Понятие, размер и особенности страховой выплаты
7.4 Отказ в выплате страхового возмещения. Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения
8 РЕГРЕСС И СУБРОГАЦИЯ
9 ЗАКЛЮЧЕНИЕ. На бумаге и на деле – страховка понарошку

1.1. Страхование ответственности медицинских работников: зачем и почему

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников – довольно молодой вид страхования, однако стремительно набирающий обороты. Статья 72 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее – ФЗ № 323) устанавливает право медицинских и фармацевтических работников* на страхование своей профессиональной ответственности.

Для фармацевтических компаний и работников: возможен вопрос – а как обстоят дела с фарм. компаниями и фарм. работниками? Некоторые страховщики (например, АльфаСтрахование) в своих правилах страхования ответственности медицинских работников используют прямое указание на то, что правила распространяются также и на лиц, осуществляющих фармацевтическую деятельность.

По настоящее время федеральный закон о страховании на случай причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании медицинской помощи так и не принят, норма об обязательном страховании не может быть исполнена, а страхование осуществляется в добровольном порядке (и далеко не всеми медицинскими организациями).

На практике страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании медицинской помощи страховщики почему-то называют «страхование профессиональной ответственности медицинских работников». С юридической точки зрения подобное название в корне неверно (о чем читайте в разделе «Кого будет страховать?»). Однако далее, для краткости, а также ввиду того, что данное название прижилось в страховой практике, будем его использовать.

Само страхование профессиональной ответственности происходит по принципу страхования, так называемой, врачебной ошибки или как ее именуют сами страховщики — «непреднамеренная ошибка и (или) упущение». Однако официального определения ни одного из данных понятий до сих пор нет. Более того, понятие врачебной ошибки (если исходить из определения, данного в теории) не всегда совпадает с тем смыслом, который страховщики вкладывают в понятие непреднамеренной ошибки (упущения). О том, что в теории понимается под врачебной ошибкой, читайте в нашей статье.

Теперь стоит поговорить о главном – цели страхования профессиональной ответственности. Любая медицинская организация осознает возможные риски, связанные с оказанием медицинской помощи, и стремится огородить и защитить себя, а также своих сотрудников. Медицинская деятельность изначально неразрывно связана с высоким риском.

Риски в большинстве своем обусловлены возможными врачебными ошибками, да и просто несовершенством медицинской науки и непредсказуемостью в общем и целом человеческого организма на то или иное медицинское вмешательство. Вследствие этого пациенты и их родственники нередко обращаются в суд за компенсацией как имущественного, так и морального вреда (и не только).

Причиной служит причинение вреда жизни и здоровью, оказание некачественных медицинских услуг, нарушение прав потребителей, нарушение сроков оказания услуг, разглашение врачебной тайны и иные объективные или субъективные причины. То есть далеко не все риски сводятся к врачебной ошибке, не исключены и иные ситуации, выступающие основанием для наступления гражданско-правовой ответственности и присуждения компенсационных выплат в пользу пациентов и других истцов.

С другой стороны, страхование профессиональной ответственности медицинских работников необходимо не только для минимизации возможных финансовых и временных потерь медицинских организаций, но и для социальной защищенности самих пациентов. Ведь на практике существуют случаи, когда потерпевшие пациенты так и не смогли получить от медицинской организации возмещение причиненного вреда.

Но не стоит забывать и про колоссальный рост в последние годы количества претензий и исков от пациентов, а также увеличение сумм компенсаций, присуждаемых судами в пользу пациентов. В итоге сумма убытков для медицинской организации может составлять 2-3 миллиона рублей и более. Стремясь минимизировать возможные финансовые потери и ошибочно полагая, что страховое возмещение можно получить в любом размере и в любом случае (независимо от специфики происшествия и его последствий), медицинская организация обращается к страховщику. Но на практике нередко все складывается совсем иначе…

Говоря о правовом регулировании сферы страхования в общих чертах, в первую очередь стоит отметить два базовых нормативных паровых акта: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ) и Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела в РФ).

Закон об организации страхового дела в РФ был принят 26 лет назад и отстал от современных требований к законодательной технике. Даже в год своего принятия он отличался достаточно декларативными нормами, не описывающими подробностей. Однако в то время в ближайшем будущем ожидалось принятие ряда специализированных законов, разъясняющих особенности осуществления различных видов страхования.

Робкая попытка в виде законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинской организации перед пациентом» (нельзя не отметить, что подобное название куда лучше, чем «страхование профессиональной ответственности врачей»), разработанного Минздравсоцразвития РФ в 2010 году, не увенчалась успехом.

Исключения из страхового случая (объема страховой ответственности)

                                   Начало трехлетнего
расширенного периода
- для предъявления
2 /¦ претензий
1 4 5 ¦/ 3
- ¬__________________________- ¬ --¬ --¬ 6 7 --¬ t
¦ ---------х-----------О---- ------ ------- ----О---О---- -------{amp}gt;
L-- ¦ ¦ L-- L-- L-- / ¦ LT-
¦/ ¦/ ¦/_ ¦ ¦
Первичное Причинение Предъявление ¦ ¦/
событие: вреда претензии ¦ Окончание
"обстоятельства, со стороны ¦ трехлетнего
повлекшие налогового ¦ расширенного
причинение органа ¦ периода для
вреда" (ошибка ¦ предъявления
(небрежность, ¦/ претензий
упущение)) Предъявление
претензии
со стороны
выгодоприобретателя
(страхователю)

Рис. 2а

То есть событие 5 (по своему смыслу являющееся прямым следствием события 6) должно попасть в промежуток времени 1 — 2. При этом событие 7 (образующее с событием 6 тесно сближенную по времени пару взаимосвязанных событий) должно в соответствии с приведенной системой условий попасть в промежуток времени 1 — 3, в четыре раза более широкий, чем промежуток 1 — 2. Несбалансированность очевидна.

Каким видится выход из описанной ситуации, позволяющий придать приведенной системе условий необходимую корректность? Представляется, что прежде всего необходимо в описанных и аналогичных им случаях отказаться от условия «Б», исключив его из текста договора страхования. В этом случае все становится на место, и логика развития ситуации во времени не нарушается. Соответствующая временная диаграмма приведена на рисунке 2б (с сохранением тех же самых обозначений).

Рис. 2б

Обратимся теперь к страхованию ответственности профессиональных участников рынка ценных бумаг. Данная схема манипуляции является более изощренной. Приведем принципиальные положения о сроках соответствующих стандартных правил страхования. Так, страхователь обязан «сообщить страховщику о наступлении события, которое может послужить причиной предъявления иска (претензии), в течение 24 часов с момента, когда страхователю стало об этом известно» (п. 3.1). Назовем указанное уведомление уведомлением N 1.

Следует обратить внимание на то, что наступление указанного события — это еще не предъявление формальной претензии пострадавшим лицом (например, лицом, зарегистрированным в системе ведения реестра) страхователю или тем более не подача в суд искового заявления.

Это пока еще просто получение страхователем некой предварительной информации (может быть, в результате проведенной им какой-либо внутренней самостоятельной проверки) о том, что есть определенные основания считать, что имело место некое событие, отрицательные последствия которого в данный момент еще никак не проявились, но которое когда-либо в будущем может привести к предъявлению претензии страхователю со стороны третьего лица.

Далее страховой случай как сложное комплексное событие (юридический состав), развивающееся во времени, в какой-то момент вступает в свою новую фазу: третье лицо, осознавшее, что ему причинен имущественный ущерб в результате ненадлежащего исполнения своих обязанностей страхователем, направляет последнему претензию или исковое заявление в суд.

Здесь начинает действовать положение стандартных правил страхования, гласящее, что после того, как страхователю стало известно о предъявлении ему претензии (искового требования), он обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в определенный срок и указанным в договоре способом (п. 3.2). Указанное уведомление назовем уведомлением N 2.

При этом указывается, что неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о предъявлении указанной претензии (искового требования). То есть страхователь должен добросовестно исполнить две свои обязанности: уведомить о некоем событии, о котором ему каким-либо образом стало известно, и о факте предъявления ему имущественной претензии.

На этом этапе вступает в действие следующее принципиальное положение договора страхования: «Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения по настоящему договору распространяются на страховые случаи, уведомления (сообщения) о наступлении которых страхователь направил страховщику в срок действия настоящего договора» (п. 3.3).

В свете вышеприведенных положений стандартных правил страхования относительно того, о чем именно страхователь должен был уведомить страховщика, теперь надо точно определить, что именно следует понимать под уведомлением о наступлении страхового случая: то ли уведомление N 1, то ли уведомление N 2.

Если непосредственно следовать определению страхового случая, приведенному в договоре, согласно которому «страховой случай — факт возникновения в соответствии с законодательством Российской Федерации (на основании вступившего в законную силу судебного акта или в порядке досудебного урегулирования) обязанности страхователя возместить убытки, причиненные имущественным интересам клиентов и (или) зарегистрированных лиц при осуществлении застрахованной деятельности», то следует признать, что в срок действия договора страхования должно было попасть не уведомление N 1 и не уведомление N 2, а некое третье уведомление о том, что уже установлена обязанность страхователя возместить убытки, что, по-видимому, не может быть расценено иначе, чем очевидная нелепость.

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на бабушку на представление интересов ребенка

Прежде всего потому, что установление указанной обязанности страхователя, как правило, происходит при непосредственном участии страховщика. Требование уведомления страховщика о результатах рассмотрения события, в рассмотрении которого он сам принимает непосредственное участие, выглядит по меньшей мере странно.

Поэтому на практике, независимо от буквального содержания условия, приведенного в п. 3.3 стандартных правил страхования, страховщик интерпретирует это уведомление как уведомление N 2, то есть считает, что в течение срока действия договора страхования страхователь обязан уведомить страховщика именно о предъявленных ему претензиях (исковых требованиях), что само по себе является уже не буквальным прочтением, а вольной интерпретацией соответствующего положения договора страхования.

В этом случае следует признать, что, по крайней мере, указанное положение договора, к большому сожалению, необходимо уже не просто читать, а истолковывать. А истолкований может быть несколько.

Посмотрим теперь, в какую ситуацию попадает на практике добросовестный страхователь, считающий необходимым скрупулезно исполнить приведенные положения договора и стандартных правил страхования.

Предположим, что в течение срока действия страхового договора (назовем его договор N 1) страхователю стало известно о событии, которое может послужить причиной предъявления ему претензии (искового требования). Страхователь, исполняя возложенную на него стандартными правилами страхования обязанность, уведомляет об этом страховщика.

В дальнейшем, до истечения срока действия договора N 1, события развиваются таким образом, что формальная претензия страхователю от пострадавшего третьего лица еще не предъявляется, ибо отрицательные имущественные последствия указанного события пока не успели проявиться. В этом случае данное событие (даже после того, как по истечении определенного времени в полной мере проявятся его отрицательные последствия и будет предъявлена формальная претензия (исковое требование) страхователю) уже никогда не будет признано страховым случаем по договору N 1, так как оказалось невыполненным принципиальное условие о том, что указанная претензия или исковое требование должны быть предъявлены в течение срока действия договора N 1.

Примем как само собой разумеющееся, что в дальнейшем страхователь своевременно пролонгировал страхование на новый срок (то есть заключил договор N 2) с установлением по нему ретроактивной даты, совпадающей с датой начала действия договора N 1. Однако в связи с тем, что на момент заключения договора N 2 уведомление N 1 страхователем страховщику уже было направлено, указанное событие не будет признано страховым случаем уже и по этому новому договору N 2, так как начинает работать следующее положение стандартных правил страхования: «3.4.

Обязательство (ответственность) страховщика по выплате страхового возмещения не возникает и не распространяется на требования, возникшие в результате фактов, ситуации или обстоятельств события, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю, или страхователь должен был предвидеть, что они могут привести к предъявлению в его адрес претензий». Вот круг и замкнулся.

Для большей наглядности описанная последовательность событий изображена на рисунке 3.

Анализируя Правила страхования разных страховых организаций, можно заметить, что раздел про исключения из страхового случая довольно объемный и содержит немалое количество положений, которые зачастую совпадают у страховщиков, например:

  • осуществление деятельности лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • осуществлении деятельности без наличия лицензии, а также нарушение установленных требований и условий лицензирования медицинской деятельности либо (в качестве менее радикального варианта) нарушения порядков оказания медицинской помощи (отметим, что данное условие выводит из-под объема страхования подавляющую часть правонарушений, повлекших причинение вреда)
  • осуществлении деятельности или оказании услуг, не определенных в договоре страхования;
  • осуществление деятельности лицами, не имеющими соответствующего образования, аттестации, квалификации и т.д. (к примеру, страховщик не преминет воспользоваться просроченным сертификатом специалиста, вовремя не пройденным повышением квалификации).

Кто может стать страхователем?

В большинстве случаев страхователь сам решает, будут ли включены в страховое возмещение (помимо возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью) судебные и иные расходы. Например, об этом говорят нам положения Правил АО «АльфаСтрахование», позволяющие комбинировать риски, которые покрываются страховым возмещением (то есть страхователю можно выбрать, будут ли входить в страховое возмещение судебные и иные расходы или нет).

Важно отметить, что судебные и иные расходы, о которых мы говорим в данном разделе, относятся именно к медицинской организации-страхователю. Далее возникает вполне логичный вопрос, что именно входит в понятие судебные, а самое главное — в иные расходы. Важно также какими документами Страхователь должен подтверждать такие расходы. Давайте рассмотрим на конкретных примерах.

АльфаСтрахование
Что входит в судебные и иные расходы Чем подтверждается
расходы на защиту страхователя (застрахованного лица) при ведении дел в суде, арбитражном суде или коммерческом арбитраже, включая расходы на оплату услуг экспертов и адвокатов чеки, квитанции, платежные поручения, договор с юридической фирмой, договор с адвокатом, договор с экспертными организациями, акты, документы, подтверждающие выполненные работы
расходы по уменьшению причиненного страховым случаем вреда заключенные договоры, чеки, квитанции, платежные поручения, акты, документы, подтверждающие выполненные работы
необходимые и целесообразные расходы по выяснению обстоятельств событий, в результате которых страхователю (застрахованному лицу) было предъявлено требование о возмещении вреда, и/или степени виновности страхователя (застрахованного лица) и/или его работников. Расходы самого страхователя (застрахованного лица) по рассмотрению предъявленных ему требований (работа собственного персонала, и т.п.) к таким расходам не относятся и страхованием не покрываются. правила не конкретизируют
расходы, понесенные страхователем (застрахованным лицом) в результате предъявления ему требования о возмещении вреда, на внесудебное юридическое сопровождение в случае получения от страховщика предварительного письменного согласия в отношении размера и формы таких расходов. Все поименованные расходы должны быть предварительно согласованы со страховщиком в письменной форме. правила не конкретизируют
ВСК
Что входит в судебные и иные расходы Чем подтверждается
расходы на оплату услуг представителей и иные услуги, связанные с подачей документов в суд договор с организацией, оказывающей данные услуги (иные услуги, связанные с подачей документов в суд), и документ об оплате.
расходы на проведение экспертизы договор с экспертной организацией (которую предварительно письменно одобрил страховщик) и документ об оплате.
Однако не совсем понятно, как страховщик планирует «одобрять» экспертную организацию (если речь идет о СМЭ), ведь заранее невозможно определить бюро СМЭ, в которое суд решит направить дело на экспертизу.
расходы по уменьшению размера вреда подтверждается договорами, счетами, актами выполненных работ, товарными накладными, которые свидетельствуют о фактически произведенных расходах.

Для того, чтобы страхователь мог получить страховое возмещение, в которое будут включены затраты на судебные и иные расходы, необходимо одновременное соблюдение условий, которые мы описывали в подразделе «Страховой случай № 1», как так возникновение судебных и иных расходов должно быть непосредственно обусловлено предъявлением требования о возмещении вреда жизни и здоровью.

Подводя итог, можно сказать, что в большей степени в судебные и иные расходы страховщики включают:

  • расходы на оплату услуг представителей,
  • расходы на проведение экспертизы,
  • расходы по уменьшению размера вреда (к сожалению, страховщики не поясняют состав таких расходов. Тем не менее, можно предположить, что имеются ввиду расходы на уменьшение убытков от страхового случая, предусмотренные ч. 1 ст. 962 ГК РФ),
  • расходы, направленные на выяснение обстоятельств дела.

Статья 88 ГПК РФ гласит, что судебные расходыs состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся (ст. 94 ГПК РФ):

  • суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;
  • расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства;
  • расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;
  • расходы на оплату услуг представителей;
  • расходы на производство осмотра на месте;
  • компенсация за фактическую потерю времени;
  • связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;
  • другие признанные судом необходимыми расходы.

В судебные расходы не входит работа сотрудников страхователя (например, если у страхователя имеется свой юридический отдел), а также различные производственные, канцелярские расходы и т.п. Однако, в любом случае, конкретизацию того, что именно входит в судебные и иные расходы, необходимо уточнять у страховщика и внимательнейшим образом изучать Правила страхования.

Стоит сказать, что зачастую страховщики требуют согласовывать с ними компанию (представителя страхователя), которая будет осуществлять юридическую поддержку и вести дело в суде. Поэтому если у страхователя уже есть проверенная организация-партнер, целесообразно настаивать на включение в договор положения о том, что выбор юридической фирмы является прерогативой страхователя.

Отметим, что возможные судебные расходы, связанные с тяжбами о возмещении вреда причиненного жизни и здоровью, не ограничиваются расходами страхователя на подготовку к судебному процессу и ведение дела в суде. Судебные расходы в рамках гражданского процесса несет и пострадавший пациент (или иное лицо, имеющее право на возмещение вреда), обратившийся в суд с иском к МО.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ст. 100 ГПК РФ).

Таким образом, если выгодоприобретатель (как правило, пострадавший пациент), победив в судебном процессе, взыскал со страхователя компенсацию вреда жизни и здоровью, последний должен компенсировать ему понесенные судебные расходы (конечно, если о таковых будет надлежащим образом заявлено пострадавшим, и суд взыщет расходы).

При этом, страховщики не упоминают о таком варианте развития событий. Если Правила и договор страхования не называет такое событие в качестве страхового случая, то страхователь не сможет получить страховое возмещение, в которое будут включены присужденные в пользу истца судебные расходы. Об этом свидетельствует и судебная практика.

Так, дойдя до кассационной инстанции, суд признал верным решение суда первой инстанции, который взыскал со страховщика «М» моральный вред, а со страхователя «Л» судебные расходы истца. Обосновывалось данное решение тем, что согласно заключенному между Л и М договору страхования, страховое возмещение включало моральный вред, но не включало судебные расходы (Кассационное определение Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от 29.06.2010г. по делу № № 33-2820/2010).

С государственной пошлиной обстоят дела немного иначе. Ввиду того, что страховщик и страхователь выступают в суде как соответчики, суды, присуждая выплату государственной пошлины, зачастую разделяют ее поровну между страховщиком и страхователем.

Так суд в апелляционной инстанции оставил без изменения решение суда первой инстанции, которое определяло обязанность страхователя выплатить судебные расходы (судебные издержки), так как в страховое возмещение по договору страхования они не входили. Однако государственную пошлину все же взыскали с обоих ответчиков — страхователя и страховщика (Апелляционное определение Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда от 14.01.2015г. по делу № 33-86/2015).

Заключить договор со страховщиком может любое юридическое лицо (частное лицо предприниматель), которое по роду деятельности имеет возможность случайно нанести вред здоровью или финансовому состоянию других людей.

Материальную ответственность несут:

  • брокеры;
  • оценщики;
  • риэлтеры;
  • фирмы перевозчики;
  • юристы;
  • инженеры-строители;
  • банковские работники;
  • фармацевты;
  • частные клиники;

Иногда страхуют свою деятельность охранные агентства, так как их деятельность также связана с материальными ценностями. Но чаще, конечно, подписывают полисы адвокаты, нотариусы, фармацевты и аудиторы.

Стоимость полиса

Обязательным пунктом договора будет сумма, которую выплатит страховщик при наступлении страхового случая.

Эта сумма рассчитывается исходя из таких данных:

  1. Сумма по конкретному роду деятельности, обозначенная в законе.
  2. Опыт страхователя на этой должности.
  3. Компетентность.
  4. Характер рисков.
  5. Имеющиеся уже претензии.
  6. Срок, на который будет действовать полис.

В зависимости от этих факторов, страховщик устанавливает свои ставки. Также, в договоре страховщик имеет право указать франшизу ― то есть величину неоплачиваемого убытка. Сумма может изменяться в случае высокой инфляции.

Где лучше застраховаться?

Чтобы оформить СПО, нужно подготовить много документов и все их перепроверить. Это занимает много времени, но должно быть четко и ответственно выполнено, иначе потом возникнут недоразумения со страховщиком.

В связи с этим выбирать лучше среди известных и проверенных страховых компаний, которые имеют множество филиалов. Например, СК Инвестиции и Финансы, или также имеет хорошую славу компания АльфаСтрахование.

Где бы ни застраховались, договор обязательно нужно перечитывать и задавать по всем деталям вопросы страховщику. Эти детали могут уберечь в будущем ваш бизнес.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector