Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать и что может решить суд

Пять этапов долга

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

  • Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
  • Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
  • Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Почему банк не подает в суд за неуплату кредита

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
  • невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
  • наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
  • отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
  • для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным. Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы. Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

  • Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
  • Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
  • Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

  • За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
  • Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
  • Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Прежде чем мы перейдем к описанию судебного процесса и рекомендаций как к нему подготовиться, как себя вести и т.д., расскажем о пяти основных этапах долга. Это поможет понять вам на каком этапе вы сейчас находитесь и что будет дальше.

1 СМС-напоминания. На этом этапе нет ничего страшного. Вам просто приходят напоминания об очередной дате платежа по кредиту. Это просто напоминалки.

2 Небольшая просрочка. Долг у банка. На этом этапе вам будут звонить сотрудники банка с целью урегулировать ситуацию.

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать и что может решить суд

3 Длительная просрочка. Долг у коллекторов. Когда вы долго не платите по кредиту и не можете решить вопрос с банковскими сотрудниками, то ваше дело передается коллекторам. Коллекторы работают более жестко чем банковские сотрудники, на вас могут оказывать моральный прессинг. Тем не менее ситуация еще поправимая.

4 Суд. Если коллекторы не помогли, то банк отправляет ваше дело в суд. В некоторых случаях банки могут пропустить этап с коллекторами и сразу отправить ваше дело в суд.

5 Приставы. После того как суд вынес решение, обычно это происходит в пользу банка если не были нарушены сроки исковой давности, то далее дело передается приставам и они взыскивают с вас долг.

Эта статья посвящена 4 судебному этапу. Далее подробнее рассмотрим как проходит суд с банком по кредиту и в конце частично затронем 5-й этап, расскажем как работают приставы.

Если заемщик по каким либо причинам не может вовремя внести ежемесячный платеж. Он может лично обратиться к сотрудникам банка и попросить отсрочку оплаты. Не каждая финансовая организация готова идти на встречу своим клиентам «просто так».

Поэтому придется предоставить веские доказательства того, что должник в самом деле не может погасить долг в указанное число месяца.

Некоторые компании готовы предоставлять своим клиентам кредитные каникулы — но злоупотреблять услугой не стоит, как не стоит и врать о своем трудном материальном положении, если на работе просто задерживают зарплату.

Достаточно просто объяснить ситуацию сотрудникам банка — и заемщику перенесут дату оплаты на другой день. Кроме того как один из вариантов можно использовать рефинансирование кредита иным банков — данное действие снизит процентную ставку и начисляемые штрафы, также поможет своевременно рассчитаться с долгом.

Советы должникам

Если вы по каким-то причинам продолжительное время не погашаете свой кредит, то вполне возможно, что его срок давности прошел. А это значит одно: банк уже не вправе требовать от вас внесения задолженности, даже если обратится в суд.

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать и что может решить суд

Кроме того, хочу напомнить:

  • не все юристы сходятся в едином мнении по поводу определения начала срока исковой давности;
  • суды могут по-разному трактовать закон, поэтому их решения по одной ситуации, вероятнее всего, будут отличаться друг от друга;
  • срок давности начинает свой отсчет вовсе не со дня оформления кредита.

Замечу, что многие суды, как правило, опираются на такую позицию, согласно которой началом срока исковой давности является момент прохождения последней операции по кредитному расчетному счету. Например, если кредит был оформлен 1 января 2011 года на четыре года, а последнее погашение по договору было 1 января 2012 года, то именно с этой даты будет отсчитываться срок давности.

Хочу обратить ваше внимание, что Верховный Суд РФ и Высший арбитражный суд РФ, как правило, придерживаются такого же мнения.

Некоторые суды первой инстанции не соглашаются с подобной трактовкой закона и при рассмотрении кредитных дел опираются на статью 200 ГК РФ, согласно которой начало течения срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком начинается по окончании срока исполнения.

Если заемщик окажется в таком суде, то начало срока исковой давности по его кредиту будет назначено на момент окончания договора. Например, клиент обратился в банк 1 января 2011 года и оформил заем на шесть лет. Следовательно, по статье 200 ГК РФ его срок исковой давности начнет свой отсчет 1 января 2017 года, то есть независимо от даты последнего платежа.

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

  • с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
  • банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
  • банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать и что может решить суд

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать, если мошенники оформили на вас займ или кредит

Пришла повестка в суд

Все начинается с судебной повестки, которая приходит на адрес вашей регистрации. Имейте в виду, что банк не обязан уведомлять заемщика об обращении в суд, так что уведомления от банка о том, что он собирается подать на вас в суд можете не ждать.

Если вы проживаете не по тому адресу, который указан в кредитном договоре, то суд вынесет решение по вашему делу заочно и затем к вам нагрянут приставы. Суд не обязан вас разыскивать, так что регулярно проверяйте почту по адресу регистрации.

Как проходит судебное слушание по делу о взыскании сумм по кредитному договору

Судебная практика по исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда. Пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна быть отметка о получении.

После этого банку откажут в иске, и вы сможете забыть о своей задолженности по кредиту.

Судебное слушание проводится в суде по месту регистрации заемщика. Если сумма задолженности меньше 50 000 рублей, то иск будет рассматривать мировой суд, если больше, то федеральный.

Когда иск поступает в суд, судья рассматривает его и принимает решение о приеме иска к производству, либо отклоняет иск по предусмотренным законом причинам.

При положительном решении судья назначит дату предварительных слушаний. На предварительном судебном заседании суд обязательно предложит сторонам пойти на уступки и заключить мировое соглашение. Если вы не сумеете договориться с представителем банка или условия мирового соглашения будут для вас неприемлемы, то судом будет определена дата судебного разбирательства.

Кроме того, на предварительном слушании принимаются ходатайства сторон, определяются обстоятельства дела. Если вы ранее не ознакомились с материалами дела, то ознакомиться с ними можно на этой стадии процесса.

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать и что может решить суд

Для урегулирования спора в суде, самым правильным решением, будет посещать каждое судебное заседание. Этим вы докажете, что готовы к решению возникшей проблемы с кредитом. Пропуск заседания по неуважительной причине будет расценен судом не в вашу пользу.

На любом этапе судебного процесса стороны имеют право на подачу ходатайств. То есть подать возражение на исковые требования истца вы можете в любой момент процесса, до момента вынесения судебного решения. Возражения в суд подаются по числу сторон. Одна копия судье, вторая представителю банка, третья себе, чтобы не упустить ничего важного. Вот в принципе и все.

Период, в течение которого финансовая организация имеет право требовать от заемщика возврат кредитной задолженности или обратиться с заявлением в суд на взыскание с должника денежных средств, носит название исковая давность. Ее срок длится не больше трех лет.

Как показывает практика, для большинства заемщиков довольно затруднительно понять некоторые нюансы срока исковой давности, а именно:

  • момент начала исчисления;
  • условия и обстоятельства, расширяющие временные границы.

Но в то же время некоторые граждане, которые знают о кредитах немного больше, специально идут в банк, оформляют кредитный договор и в дальнейшем прекращают вносить денежные средства. Как правило, подобное отношение не приводит заемщика ни к чему хорошему.

Конечно, бывают ситуации, когда финансовая организация не особо стремится разобраться с заядлым неплательщиком, поэтому не использует все имеющиеся средства для возврата кредитной задолженности. В этом случае заемщик имеет шанс спокойно дождаться истечения срока исковой давности и вовсе не погашать свой кредит.

Ошибки в исчислении

Далее, хочу напомнить:

  • начало срока исковой давности не начинается с момента подписания кредитного соглашения между банком и клиентом;
  • в течение трех лет нельзя проводить с кредитором переговоры по поводу задолженности;
  • окончание периода плановых платежей, которые были отражены в кредитном графике, не является началом отсчета срока исковой давности.

Банк подал в суд за неуплату кредита

Последний день внесения заемщиком денежных средств на его кредитный счет является моментом начала исчисления срока исковой давности.

 Например, вы осуществили последний платеж по своему кредиту четыре месяца назад. Значит, именно столько времени уже длится ваш срок исковой давности по задолженности.

Однако помните: если вы не вносили платежи по кредиту в течение 90 дней, то банк имеет право прислать вам заключительное требование о полном досрочном погашении кредитной задолженности. В этом случае начало срока исковой давности будет не с момента последнего платежа, а со дня получения этого уведомления.

Исчисление срока исковой давности по кредиту начнется заново в том случае, когда в течение принятых законом трех лет между кредитором и заемщиком были какие-либо контакты с подписанием некоторых документов, например дополнительного соглашения о реструктуризации кредитной задолженности.

Довольно часто возникают такие ситуации, когда кредитор неожиданно для себя находит клиентов, которые не погасили свои кредиты, и начинает требовать с них возврат денежных средств уже после истечения срока исковой давности. Как правило, это происходит в небольших банках и по мелким кредитным суммам.

Кроме того, часто после закрытия финансовых организаций заемщики ошибочно полагают, что им уже не придется возвращать задолженность.

На самом деле после ликвидации одного банка его кредитный портфель покупается другой финансовой организацией, то есть все задолженности по кредитам остаются в силе. Этот процесс носит название переуступка прав требования.

Когда во время таких объединений и реорганизаций банков дело доходит до приобретенного кредитного портфеля, то выясняется, что часть кредитных задолженностей не были погашены и срок исковой давности уже истек. Естественно, банку ничего не остается как предпринять попытки разговорами и убеждениями вернуть хотя бы часть просроченной задолженности либо списать убытки.

Все же заемщику, который не погасил кредит, лучше всего обратиться за консультацией к юристу. В каждом регионе по таким вопросам уже наработана своя судебная практика, и специалист может привести аргументированные доказательства того, что действия банка являются незаконными.

Однако может возникнуть ситуация, когда банк подаст в суд на своего должника. В таком случае заемщику, чтобы выиграть судебное заседание, следует оформить ходатайство об истечении срока исковой давности по кредиту.

Особенности обращения банков в суд

Если вам пришла повестка в суд, это еще не факт, что банк действительно обратился за помощью к государственным органам. Факт подлинности такого документа стоит поставить под сомнение. Этот документ может быть очередной «пугалкой» недобросовестных коллекторов, которые таким способом добиваются, чтобы вы прибежали к ним, предложили решить дело миром и попросили не втягивать вас в судебные тяжбы.

  • Наименование и адрес суда;
  • Номер дела;
  • Фамилию судьи.

Проверить достоверность сведений и в первом, и во втором случае вы сможете на сайте суда. Для этого нужно воспользоваться поиском в разделе «Судебное делопроизводство», выполнив несколько нехитрых действий. Рассмотрим их последовательность на примере поиска гражданского дела на сайте Армавирского городского суда Краснодарского края.

Укажите судебного процесса

Нажмите для увеличения изображения

Получив результаты поиска, вы удостоверитесь в факте обращения банка в суд и подлинности судебной повестки.

Существует еще один способ убедиться, не «разводят» ли вас коллекторы. Позвоните или сходите в суд, указанный в повестке (названный при телефонной беседе), назовите свою фамилию, фамилию судьи, сущность исковых требований и попросите дать сведения, когда состоится судебное заседание.

Банки по-разному подходят к определению для себя достаточных условий для судебного взыскания задолженности. Для кого-то фактором становится 2-3-месячная просрочка, а некоторые финансовые учреждения пребывают в ожидании добровольного погашения заемщиком долга и до истечения срока действия кредитного договора. В любом случае для обращения банка в суд по поводу взыскания задолженности действует 3-летний срок исковой давности.

  1. На основании судебного приказа мирового судьи. Приказ имеет силу судебного решения и исполнительного документа одновременно. Это самый быстрый способ разрешения вопроса и перехода к принудительному взысканию долга, если заемщик не предпримет меры по отмене судебного приказа. Обратиться с требованием о выдаче приказа и взыскании долга банк вправе при условии заявления требований на сумму до полумиллиона рублей. Ранее, до июня 2016 года, эта сумма была в 10 раз меньше, поэтому, скорее всего, приказное судопроизводство в перспективе должно стать основным способом судебного взыскания кредитных долгов.
  2. На основании решения суда первой инстанции. Обратиться в суд в порядке искового производства банк вправе при сумме иска 500 млн рублей и более, а также в случае принятия мировым судьей решения об отмене ранее выданного судебного приказа на основании поступившего возражения заемщика.

Следует учесть, что одновременно с подачей в суд заявления или в рамках процесса банк вправе заявить ходатайство о принятии мер обеспечения исполнения судебного решения. Это означает, что прийти к заемщику-должнику судебные приставы могут намного раньше, чем по делу будет принято окончательное решение.

https://www.youtube.com/watch?v=CTnqovNm0GM

Как вполне возможна и блокировка депозитных счетов. Поэтому следует сразу же предельно внимательно и ответственно подходить к ситуации планируемого обращения банка в суд или уже при получении копии иска (заявления). Начинать предпринимать какие-то действия по минимизации своих рисков и возможных негативных последствий необходимо как можно быстрее. Важно взять ситуацию под контроль и обозначить для себя цели, задачи и план действий на перспективу.

Как правильно подсчитываются сроки?

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать и что может решить суд

Действующее законодательство гласит, что финансовая организация, который подписала со своим клиентом кредитное соглашение, имеет полное право в течение трех лет требовать от должника погашение платежей по кредиту, а также штрафные выплаты и пеню.

Некоторые мои читатели могут наивно предположить, что вполне законно будет взять кредит, исчезнуть с поля зрения банка, а после истечения всех сроков безнаказанно появиться. Но спешу немного огорчить, потому что на самом деле все не так радужно, как кажется на первый взгляд. Давайте разберемся, где кроется подвох.

Некоторые недобросовестные клиенты банков ошибочно полагают, что срок исковой давности является отличным способом уйти от своих обязанностей по кредитному договору. Но это не так! Почему? Прежде чем ответить на этот вопрос, я хочу описать некоторые мифы, связанные со сроком исковой давности. Что интересно: их даже можно встретить на, казалось бы, вполне серьезных сайтах.

Предлагаем ознакомиться:  Как расчитывается кто может претендовать за выплату за первого ребенка

Согласно этим мифам срок исковой давности:

  • начинается со дня подписания кредитного договора;
  • может быть больше, чем три года (подобное заявление делают как банки, так и коллекторы, преследуя цель все же получить от заемщика плату по кредиту);
  • не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение кредита по договору.

Все вышеперечисленное никак не относится к реально действующим нормам законодательства, поэтому следовать им ни в коем случае нельзя, иначе можно столкнуться с весьма серьезными последствиями. Далее я подробно опишу, почему так может произойти.

Течение срока исковой давности начинается не с момента подписания кредитного соглашения между банком и клиентом, а со дня последнего взноса денежных средств на кредитный счеты заемщика. Следовательно, если вы исправно платили по графику, а потом решили воспользоваться возможностью не возвращать весь долг, то найдите квитанцию последнего вашего платежа. Дата, которую вы увидите, и будет началом старта тех самых трех лет.

 Задержка кредитных платежей больше трех месяцев может послужить причиной объявления банком заемщику так называемого досрочного взыскания.

Если вы получили уведомление о досрочном взыскании всей суммы кредита, то знайте, что теперь этот момент будет являться началом течения срока исковой давности, а не дата последнего платежа.

Кроме того, любые переговоры с финансовой организацией, будь то подписание соглашений или ответ на телефонный звонок из банка, считаются официальными отношениями и гарантированно станут причиной возобновления течения срока исковой давности. Поэтому, чтобы уклониться от подобных действий со стороны кредитора, заемщику придется отключить телефон и съехать со своего постоянного места жительства, иначе представители финансовой организации могут застать его врасплох.

Подведя небольшой итог, можно сделать вывод: избежать погашения кредитной задолженности достаточно сложно, но все-таки возможно.

Специалист по кредитным вопросам тщательно изучит действия финансовой организации и, когда удостоверится в окончании срока исковой давности, убедит в этом и кредитора.

Довольно часто банки не только рассылают уведомления с требованием погасить задолженность, но и обращаются в суд. Однако при наличии у юриста неопровержимых доказательств того, что срок исковой давности по кредиту на самом деле истек, судебное разбирательство закончится в пользу должника.

Ознакомление с материалами дела

На любой стадии гражданского процесса, вы сможете получить в суде копии материалов вашего дела. Лучше это сделать сразу, как вы убедились в подлинности повестки. Для этого необходимо прийти на судебный участок и попросить помощника судьи ознакомить вас с материалами дела.

Изымать оригиналы документов из дела нельзя. Для того чтобы изучить документы в спокойной обстановке вам придется копировать их, либо сфотографировать. Судейские работники не очень охотно соглашаются делать копии, ссылаясь на отсутствие ресурсов (бумаги, краски и пр.), поэтому лучше запастись фотоаппаратом. Самые нужные и интересные документы из всех материалов дела для заемщика — это исковое заявление и расчет суммы задолженности.

Для того чтобы должным образом подготовиться к участию в судебном процессе, нужно понять, что же хочет от вас банк и владеть информацией «сколько итого».

Если вы понимаете, что разобраться самостоятельно в тонкостях процесса защиты в суде и судопроизводства вы не в силах, именно на этом этапе, имея на руках документы, указанные выше, лучше обратиться к юристу.

Если в иске есть, хоть что то, за что можно зацепиться, нужно писать в суд возражение (отзыв) на исковое заявление. Значение этого документа трудно переоценить – были случаи, когда несколько фраз в возражении снижали размер долга на существенные суммы.

Нередки прецеденты, когда банки подают иски в суд после истечения срока исковой давности. Если заемщик или его представитель не заявят в суде требование о применении сроков исковой давности — иск будет удовлетворен.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Несколько сложнее пресечь действия специализированных коллекторских фирм, которым большинство отечественных банков передают информацию о своих злостных неплательщиках для так называемого неформального воздействия.

Представители коллекторских организаций могут наведаться к должнику даже после истечения срока исковой давности.

Как правило, методы их воздействия не ограничиваются письмами, звонками и другими безобидными требованиями вернуть долг, а переходят все законные рамки. После общения с коллекторами редко кто отказывается вернуть задолженность. Однако и с ними можно довольно успешно бороться.

Должник может решить эту проблему двумя законными вариантами:

  • погашением кредитной задолженности. При этом заемщик должен вернуть не просто свой долг, а также все проценты, штрафы и пени, которые были начислены за все время неуплаты;
  • с помощью юриста, который убедит финансовую организацию в том, что все сроки действительно истекли, а ее действия в сторону заемщика считаются незаконными. Естественно, для этого специалисту по кредитным вопросам нужно будет иметь весомые основания и доказательства.

Замечу, что коллекторские агентства обладают практически теми же правами, что и банки, поэтому они могут подавать в суд, предъявлять должникам письменные претензии, но не более того. Если представители подобных учреждений позволяют себе какие-либо другие воздействия, то необходимо сразу же обращаться за помощью в правоохранительные органы. Как показывает практика, полиция обычно помогает усмирить коллекторов.

Почему банк не подает в суд за неуплату кредита

В качестве итога хочу написать о самом эффективном методе, который позволит вам никогда не сталкиваться с законными или незаконными действиями со стороны банков или коллекторских агентств.

Так вот, чтобы спокойно жить будучи заемщиком у банка, следует своевременно погашать кредит. Помните: существование срока исковой давности не отменяет действий со стороны кредитора в виде звонков и писем, а также не является гарантией того, что должник не понесет потери.

Конечно, бывают ситуации, когда человек действительно не может внести очередной платеж по кредиту, но это не должно быть основанием для уклонения от кредитора в течение трех лет.

Для таких заемщиков практически в каждом финансовом учреждении нашей страны существует услуга по реструктуризации задолженности.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

  • Кредитный договор (оригинал и копию);
  • Копии и оригиналы документов, подтверждающих оплату ежемесячных платежей за весь срок действия договора;
  • Документы, подтверждающие ухудшение материального положения (больничные листы; трудовая книжка с записью об увольнении; справка о постановке на учет в центре занятости населения; справка 2 ндфл с места работы, подтверждающая уменьшение размера заработной платы и т. д. — оригиналы и копии);
  • Документы, подтверждающие ваши обращения в банк, переписку с банком, направленные на решение возникшей проблемы (заявления о реструктуризации, рефинансировании кредита, заявления о предоставлении кредитных каникул).

Часто банк выигрывает суд, потому что заемщик не предоставил в судебное заседание документов свидетельствующих об официальном обращении к банку: о реструктуризации, или оформлении кредитных каникул. Если банк не предоставил ответа на письменное заявление заемщика, сложившаяся ситуация будет козырем для должника в судебном процессе.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Для суда момент ухудшения материального положения имеет принципиальное значение. Но вам придется это доказать.

Например:

Иван работал менеджером в крупной фармацевтической компании. Он получал ежемесячную заработную плату в размере 70 000 рублей. Других доходов он не имел. Начав делать ремонт в квартире, Иван понял, что собственных средств недостаточно и взял в банке кредит размером в 1 000 000 рублей.

Сумма ежемесячного платежа банку составляла 25 000 рублей. Это были посильные для Ивана выплаты. Спустя полгода, должность Ивана сократили и предложили перейти на вакантную должность в отделе продаж. Ежемесячный доход Ивана уменьшился, теперь сумма заработной платы составляла 30 000 рублей. Производить платежи по кредиту стало невозможно. Иван перестал платить и банк обратился в суд.

В судебное заседание Иван предоставил справку с места работы о доходах за 12 месяцев. Суд счел этот документ достаточным доказательством уменьшения дохода должника и поводом для применения 451 статьи ГК РФ. Кредитный договор был расторгнут. Штрафы и пени списаны.

Ваша задача предоставить в судебное заседание документы, которые юридически правильно обоснуют причину, по которой сумма к выплате должна быть уменьшена.

Желательно не только обосновать уменьшение суммы долга, но и предоставить свой вариант графика платежей. Имейте в виду, суд будет рассматривать только официальные документы, имеющие юридическую силу. Ваши мольбы и рассказы о больной бабушке юридической силы не имеют и не вызовут у судьи никакой реакции, кроме раздражения. Не нужно проявлять в суде излишнюю эмоциональность.

Обратите внимание. Если в уголовном судопроизводстве бремя доказывания вины или невиновности ответчика возлагается на государственного обвинителя (прокурора), то в гражданском процессе, доказывать свою невиновность вам придется самостоятельно (ст. 56 ГПК РФ).

При обращении банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ответчику (заемщику-должнику) должна быть направлена как минимум копия заявления. Материалы направляются по месту проживания (регистрации), данные об адресе которого имеются в распоряжении банка. Таким образом, предполагается, что должник будет поставлен в известность о факте предъявления банком требований в судебном порядке.

Возможные проблемы могут быть, если должник отсутствует по месту своего проживания (регистрации). Но дальнейшие действия и решения суда исходят из необходимости подтверждения факта получения должником судебного приказа. Поэтому если решение было принято, а у заемщика отсутствовала реальная возможность предпринять меры по его отмене, то это обстоятельство может быть положено в основу оспаривания судебного приказа и следующих за этим действий и решений.

  1. Ознакомиться с материалами дела. Сделать это можно в канцелярии суда. Если все достаточно подробно изложено в заявлении банка, то бывает достаточно и этой информации для понимания существа требований и суммы взыскания.
  2. Поскольку приказное производство осуществляется без присутствия участников процесса, максимум, что может сделать должник – получить копию приказа и внимательно изучить документ.
  3. В течение 10-ти дней (рабочих) с момента получения приказа у заемщика есть возможность обратиться к мировому судье с заявлением об отмене решения. Основания, в принципе, могут быть любыми, но, конечно, разумными. В качестве стандартного основания можно сослаться на несогласие с суммой требований банка, подлежащей взысканию. Обосновывать свое несогласие не нужно.
  4. Если 10-дневный период просрочен, стоит попробовать восстановить срок, подав соответствующее заявление вместе с просьбой об отмене приказа. Правда, следует учесть, что к этому моменту может быть уже возбуждено исполнительное производство и предприняты меры принудительного взыскания. Это серьезно усложнит задачу. Чтобы зря не тратить свои силы и время, стоит внимательно оценить перспективы обжалования. Возможно, что отложение процесса взыскания не имеет смысла.
  5. При отмене приказа у банка появляется право повторного обращения с аналогичным требованием, но уже в суд первой инстанции и в порядке искового производства. Это куда более длительный процесс, но, пока он не завершиться окончательным решением, у заемщика-должника будет время что-либо предпринять для удобного и выгодного погашения долга, с минимальными для себя негативными последствиями.
Предлагаем ознакомиться:  Решение суда по выплате по дтп

При взыскании долга на основании приказа необходимо учитывать:

  • это очень быстрый способ получения решения о взыскании, 15-20 дней – максимум, на что можно рассчитывать в вопросе отмены приказа с момента подачи банком заявления;
  • никаких шансов на то, чтобы представить, обосновать и доказать свою позицию, у заемщика нет, суд принимает решение на основании материалов, поступивших от банка;
  • если банк будет действовать активно, возможно, что ощутить на себе меры ограничительного и обеспечительного характера заемщик-должник сможет очень быстро;
  • обжаловать приказ нельзя, он может быть только отменен, поэтому неактивность заемщика, игнорирование предпринятых банком действий – чреваты очень скорым началом процедуры принудительного взыскания.

Обратите внимание, что выдача судебного приказа и начало исполнительного производства не лишают заемщика права обращения в суд по поводу установления рассрочки/отсрочки исполнения судебного решения. Обязательно воспользуйтесь такой возможностью, если сумма взыскания неподъемна для быстрого погашения, в том числе за счет ареста и реализации имущества.

Ошибки в исчислении

Срок давности потребительского кредита

Некоторые клиенты заключают договор на взятие потребительского кредита с несколькими банками, но через какой-то временной промежуток выясняется, что они не в состоянии внести необходимую сумму. В итоге эти заемщики становятся должниками. Финансовые организации с такими клиентами обычно разбираются с помощью суда. К тому же сегодня подобные иски рассматриваются практически ежедневно.

Другими словами, по истечении этого установленного срока ни банк, ни коллекторские агентства не имеют законного права требовать от должника возврат денег.

Что касается срока давности по потребительскому кредиту, то в этом случае он имеет некоторые нюансы, поскольку нынешней юридической системой точно не прописывается данная процедура.

 Банками обычно составляются очень разные соглашения, что осложняет возможность сделать одинаковый вывод даже с учетом госрегулирования.

Согласно действующему законодательству срок исковой давности и задолженности по кредиту составляет три года. Однако стоит помнить, что в течение этого периода заемщик должен избегать любых контактов со своим кредитором, в противном случае течение срока давности начнется заново.

По мнению экспертов, начало исчисления срока исковой давности начинается со дня последнего платежа по кредиту или с момента беседы заемщика и кредитора по поводу кредитной задолженности.

Из этого следует, что банк не сможет получить возврат своих денежных средств, если во время течения срока исковой давности заемщик не имел с его представителями какое-либо общение. Даже суд в этом случае будет на стороне должника.

Во всем мире задолженности по кредитам — это важная составляющая часть кредитного рынка. Что касается России, то с каждым годом число невыплаченных кредитов растет, поэтому самым важным вопросом в сфере кредитования на ближайшие годы будет срок исковой давности по потребительскому кредиту.

Почему банк не подает в суд за неуплату кредита

Кроме того, перед походом в банк для оформления кредита я рекомендую тщательно изучить условия кредитования в данной финансовой организации. Для этого вы можете посетить наш сайт, где размещен список всех учреждений, которые предоставляют кредиты, и отзывы тех, кто пользовался услугами той или иной организации.

Рейтинг банков, которые чаще других подают в суд на неплательщиков!

Большинство людей полагают, что должники по кредитам умышленно не погашают свои задолженности, чтобы в итоге банк или другое финансовое учреждение забыли о них и перестали требовать возврат денег. Однако на самом деле причин, из-за которых становится невозможно своевременно вносить плату по кредиту, может быть достаточно много.

Спешу успокоить тех, кто действительно переживает по поводу своей просрочки: законодательством предусмотрен специальный срок исковой давности по кредиту, в течение которого между заемщиком и кредитором могут быть установлены взаимовыгодные отношения.

Что это значит?

Если заемщик не погасил свой кредит и в течение трех лет не имел никаких контактов с банком, то его долг аннулируется. В этом случае ни кредитор, ни коллекторские агентства не имеют законного права требовать с должника возврат денег.

Что мы имеем на практике?

Почему банк не подает в суд за неуплату кредита

Как правило, и банк, и коллекторы могут требовать с заемщика погасить кредит, даже если срок исковой давности истек. Но хочу отметить, что эти действия являются противозаконными.

Что предпринимать?

Если по истечении срока исковой давности кредитор продолжает требовать возврат денег, то должник может просто не обращать внимания. Банк, конечно, обратится в суд и уже таким способом будет пытаться заставить клиента вернуть долг. В этом случае заемщик должен предоставить ходатайство о прекращении судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.

Любые рейтинги субъективны, однако представленный сформирован на основе отзывов заемщиков разных финансовых организаций и статистических данных по судебным процессам:

  • Лидером по судебным разбирательствам с должниками стал Хоум Кредит банк;
  • На втором месте — Восточный Экспресс;
  • Альфа-банк;
  • Газпромбанк;
  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Райфайзенбанк.

Эти финансовые организации готовы решать конфликт с должниками в судебном порядке. Однако есть и такие банки, которые практически никогда не судятся с заемщиками, но методы возвращения долгов у них часто идут на грани закона.

Выбор кнопки Показать

Это — Русский Стандарт, Тинькофф, Ренессанс и некоторые другие финансовые организации.

Поэтому заключая договор, следует внимательно читать все пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом — обычно именно там указывается возможность передачи долгов коллекторским агентствам.

Регламент поведения в суде

Обращаться к судье принято «уважаемый суд», либо «ваша честь». Отвечая на вопросы судьи необходимо вставать. При ответе не нужно жонглировать нормами права, спорить с судьей и зачитывать многостраничные отзывы. Судья умеет читать. И если вы подали отзыв (возражение) на исковые требования истца, он изучит его самостоятельно. Говорите четко, понятно и только по делу. Это лучший вариант поведения в судебном процессе.

К судебному заседанию необходимо тщательно готовиться. Если вами подано ходатайство, например, о снижении суммы задолженности на сумму незаконно начисленных штрафов, то вы должны обосновать свои доводы. Например, указать, что кредитным договорам не предусмотрено начисление штрафов и предоставить свой расчет задолженности.

Не жалуйтесь судье на жизнь. Ваши беды суду неинтересны, и на решение судьи не повлияют. Хотя использовать способы, чтобы убедить судью принять вашу сторону, возможно.

Список дел судебного процесса

В суде города N, юрист, представляющий интересы ответчика, попросил ответчицу по делу о взыскании сумм по кредитному договору прийти на заседание суда с тремя маленькими детьми. В результате судьей было вынесено решение об отсрочке исполнения решения суда о выплате долга. Судья тоже человек.

Какие решения, принимает суд. Основные формулировки

После рассмотрения дела по существу, суд удаляется на совещание, после чего выносит решение, которое обязательно к исполнению для всех сторон судебного процесса. Обжаловать решение суда можно в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения в вышестоящий суд, через суд, вынесший решение.

То есть, написав апелляционную жалобу, направлять ее нужно не в вышестоящую судебную инстанцию, а в суд, который вынес решение по вашему делу.

  • досрочное погашение имеющейся задолженности;
  • выплата суммы долга путем частичных отчислений с заработной платы должника;
  • изменение графика платежей и пересмотр условий кредитного договора;
  • погашение полной стоимости кредита за вычетом начисленных пеней и штрафных санкций;
  • компенсация долга путем ареста и реализации имущества;
  • рефинансирование кредита.

Как мы писали выше, решение суда должно быть исполнено всеми сторонами процесса. На этом этапе, места для маневров не остается.

В этот момент на сцену выходят судебные приставы, задачей которых является исполнение судебного решения. В течение трех дней с момента подачи банком в службу судебных приставов исполнительного листа, судебный пристав-исполнитель выносит постановление о возбуждении исполнительного производства.

  • по его последнему известному месту жительства;
  • по адресу, сообщенному лицом в письменной форме судебному приставу-исполнителю для этих целей (в том числе по адресу электронной почты);
  • иным способом, указанным таким лицом.

Согласно закону «Об исполнительном производстве», у должника есть пять дней для добровольного исполнения судебного решения. По истечении этого срока, приставом-исполнителем будут приняты меры по принудительному взысканию имеющейся задолженности.

Приставы особо не церемонятся. Они арестуют все ваши счета в финансово-кредитных организациях, опишут имущество подлежащее аресту (перечень имущества и доходов на которые не может быть обращено взыскание по исполнительным документам указан в статье 446 ГПК РФ), направят постановление о взыскании сумм задолженностей с доходов должника вашему работодателю.

В общем, действия приставов сложно назвать приятными и они мало кому нравятся. Поэтому ваша задача номер один, на стадии судебного разбирательства сделать все возможное, для того, чтобы минимизировать сумму, которую суд назначит вам к выплате.

Конечно, если вы не работаете официально, у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание, то исполнительное производство, по истечении срока для взыскания, который составляет два месяца с момента поступления исполнительного листа к приставу исполнителю., будет прекращено, в связи с невозможностью исполнения.

Этот срок прерывается, если исполнительный лист находиться на исполнении в УФССП. Если исполнительный лист вернули взыскателю (банку) в связи с невозможностью его исполнения, то срок предъявления этого документа к исполнению прерывается и начинается исчисляться заново со дня возвращения исполнительного документа взыскателю.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector