Долг по кредитному договору

Второй этап: судебное взыскание

Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора. Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки. В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников. Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию. И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

Примерная схема работы отдела взыскания:

  1. Направление СМС, телефонные звонки.
  2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
  3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
  4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.

Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона. 

Предлагаем ознакомиться:  Какие продукты можно в сизо передать

Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме. Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга. И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию. В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка.

Для взыскания долга банки вправе:

  1. Подать заявление о выдаче судебного приказа – если долг не более 500 тыс. рублей.
  2. Подать иск – если долг более 500 тыс. рублей.

В данном случае долг – эта вся непогашенная сумма кредита, процентов, неустойки и штрафа.

Если подсудность в кредитном договоре не определена, банк обязан подать заявление в суд по месту жительства (регистрации) заемщика. Если вопрос подсудности урегулирован договором, она определяется согласно его условиям.

Приказной порядок – упрощенная и ускоренная форма получения судебного решения, которое является одновременно и исполнительным документом. Приказ выдают в течение 5 дней без участия сторон дела. Для его получения банку достаточно представить кредитный договор, график и подтвердить просрочку платежей.

Если должник не оспорит приказ в течение 10 дней после его получения, то решение будет выдано банку, а тот, скорее всего, сразу же направит его судебным приставам. Получил или нет приказ должник – определяется судом на основании почтовых отметок. Приказ должнику направляет суд заказным письмом с уведомлением, поэтому движение отправления легко можно проследить.

Если должник представил возражение, приказ отменяется. В этом случае банку остается только одно – готовить иск в общем порядке.

Предлагаем ознакомиться:  Должностная инструкция и обязанности социального работника

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Исковое производство – более предпочтительный для должников вариант. Они получают возможность лично участвовать в процессе, а главное – уменьшить размер взыскиваемой суммы и попросить у суда отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения. Суды зачастую идут на уступки – вполне реально уменьшить размер неустойки, сославшись на трудное финансовое положение.

Суды практически всегда удовлетворяют требования банков в части взыскания непогашенной суммы кредита и процентов. Такую задолженность практически нереально оспорить. Поэтому после получения банком судебного решения стоит готовиться к общению с судебными приставами, ограничительным мерам и, возможно, к аресту и распродаже имущества.

Третий этап: исполнительное производство

В рамках исполнительного производства последствия задолженности банкам зависят от следующих обстоятельств:

  • имеет ли должник постоянный доход (зарплата, пенсия, стипендия или иной доход);
  • есть ли у должника имущество, на которое можно наложить арест и обратить взыскание;
  • каково в целом его социальное и материальное положение;
  • получена ли судебная отсрочка/рассрочка исполнения решения.

Долг по кредитному договору

Если у должника есть регулярный доход (например, зарплата), исполнительный документ направляется по месту получения дохода, а производство оканчивается. В этом случае из дохода будет ежемесячно удерживаться определенный процент (в пределах 50%) до полного погашения задолженности.

Если доход получается на банковский счет (карту), приставы могут производить удержание процентов с этого счета. Здесь часто встречаются проблемы: списываются слишком большие суммы, со всех счетов или списываются деньги, на которые не может быть обращено взыскание. Все проблемы решаются путем подачи заявления приставу, ведущему производство, а если не помогает – жалобы его руководству или в вышестоящее подразделение.

Действия и решения пристава также можно обжаловать в судебном порядке. Доходы, которые нельзя изымать и направлять на погашение долга, перечислены в ст. 101 Закона об исполнительном производстве. В частности, сюда относятся детские пособия, маткапитал, алименты, многие компенсационные и социальные выплаты.

Могут ли забрать имущество за долги? В ситуации отсутствия у должника доходов (официальных), взыскание может быть обращено на имущество. Перечень имущества, на которое не могут обратить взыскание, установлен ст. 446 ГПК РФ. Например, к ним относятся предметы обихода и домашней обстановки, одежда и обувь, продукты питания, деньги в пределах прожиточного минимума на каждого человека, имущество в пределах 100 МРОТ, необходимое для профессиональной деятельности, и др.

Предлагаем ознакомиться:  Каким число увольняется работник нанятый по договору на год

Что могут забрать за долги? Любые предметы роскоши, драгоценности, квартиры или дома, не являющиеся единственным жильем, и все прочее, что не входит в перечень ограничений. Изъятие квартиры за долги, если это единственное жилье, запрещено. Однако распространенным явлением стало наложение ареста на такое имущество.

Удержания из доходов и распродажа имущества – основные способы погашения долгов. Все другие меры носят, преимущественно, характер воздействия и принуждения к добровольным выплатам.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Наличие исполнительного производства не лишает возможности договориться с банком и заключить мировое соглашение, в том числе предусмотреть поэтапное погашение долга. Некоторые банки могут предоставить кредит для погашения долга и даже дать сверху некоторую сумму. Правда, такие вопросы решаются строго в индивидуальном порядке.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector