Альфа банк реструктуризация долга

Определение термина

Реструктуризация кредита – это специальная процедура, во время которой происходит изменение условий первоначального договора займа с целью создания для клиента более комфортных условий обслуживания задолженности. В ходе переоформления может измениться срок погашения, сумма и периодичность уплаты процентов, валюта кредита.

После реструктуризации долга клиенту могут предоставляться кредитные каникулы – небольшой период времени, в течение которого заемщик не платит проценты или не погашает сумму задолженности.

Процедуру часто путают с рефинансированием или перекредитованием, но на практике это несколько различные формы изменения условий займа. При рефинансировании заключается новый кредитный договор, зачастую он оформляется в другом банке.

Понятие

Реструктуризация займа является мерой поддержки, которая предполагает изменение условий по кредиту, выданному банком. Она проводится для того, чтобы помочь клиенту и облегчить его долговые обязательства до уровня, чтобы он был способен оплачивать их. Реструктуризация является процедурой, которая задействуется во многих банках, и с ее помощью клиент получает поддержку от кредитора. Альфа-Банк не предоставляет реструктуризацию кредита другого банка, поскольку для этого существует отдельный продукт — рефинансирование.

Под данным термином следует понимать не один метод помощи, а сразу несколько. Таким образом, это комплекс процедур и решений, которые дают возможность пересмотреть условия кредита в сторону облегчения обязательств. Альфа-Банк предлагает изменить особенности возврата денег как в случае с наличными займами, так и в той ситуации, когда имеются долги по кредитным картам. Реструктуризация является изменением самой структуры кредита, и предоставляется она по-разному.

Альфа банк реструктуризация долга

Реструктуризация кредита в Альфа Банке физическому лицу – это обычная типовая реструктуризация, то есть запланированное изменение условий по кредиту, дабы заемщик не допустил банкротства. Реструктуризация применяется исключительно в тех случаях, когда клиент Альфа Банка начал испытывать серьезные финансовые трудности, и он без помощи банка уже не может решить вопрос выплат по своему кредиту.

Стоит заметить, что реструктуризация кредита – это один из немногих цивилизованных способов решения проблем клиенов банка. Он никем не регламентируется, ни ЦБ РФ, ни ГК РФ, поэтому банк сам имеет возможность выбирать степень лояльности к своим клиентам.

Поэтому в «хорошие» времена, во времена экономического подъема, когда основной задачей банка является освоение огромного кредитного портфеля, банки без особых вопросов идут на уступки клиентов. Но когда времена меняются, и банк сам начинает испытывать серьезные проблемы, то чаще всего они начинают отказывать в помощи своим должникам.

Однако стоит заметить, что кроме теории есть практика и правда жизни – ни тогда, ни сейчас банки никому не хотели помогать, разве только крупным кредитам, банкротство которых может утащить за собой и кредитное учреждение. При этом куча мелких заемщиков никого и никогда не интересует. Так же всегда внимательно смотрите свой кредитный договор.

Реструктуризация в Альфе – это миф. Ее нет и быть не может, как и в любом другом банке России. Вместо этого всем заемщикам предлагается рефинансирование или перекредитование в Альфа Банке.

Условия и виды

В Альфа-Банке не предусмотрено отдельной программы реструктуризации кредитов. Физическому лицу, которое испытывает финансовые трудности, предлагается провести эту процедуру в рамках рефинансирования, а именно заключить с банком новый договор займа на более выгодных условиях. В отличие от классического рефинансирования, в этом случае сумма кредита будет равняться размеру непогашенной задолженности по действующему долгу и направляется на ее погашение.

Альфа банк реструктуризация долга

Сумма существующей задолженности для заемщика не меняется, но он получает более выгодные условия кредитования, что позволяет ему качественно обслуживать существующую задолженность в изменившихся обстоятельствах.

В редких случаях размер кредита может быть увеличен, поскольку финансовая нагрузка будет уменьшена.

Условия Стандартные условия Владельцам карт для зачисления заработной платы Сотрудникам компаний-партнеров
Кредитный лимит до 1 500 000 руб. до 3 000 000 руб. до 2 000 000 руб.
Срок кредитования от 1 до 5 лет от 1 до 7 лет от 1 до 5 лет
Комиссии, поручители

   не предусмотрены

Страховка

  ставка не зависит от наличия страховки

Проценты:
от 50 000 руб. 16,99-19,99% 13,99-17,99% 15,99-18,99%
от 250 001 руб. 14,99-18,99% 12,99-16,99% 13,99-16,99%
от 700 001 руб. 11,99-18,99% 11,99-15,99% 11,99-15,99%

С одной стороны реструктуризация решает проблемы заемщика, поскольку ежемесячные суммы, направляемые на погашение долга, уменьшаются. С другой стороны, за счет увеличения срока действия договора кредитования возрастает и размер переплаты, то есть в целом кредит обходится клиенту дороже.

При необходимости изменить условия кредитования, уменьшив процентную ставку или совершив отсрочку платежей, Альфа-Банк предлагает 2 варианта решения вопроса:

  1. Реструктуризация кредита в Альфа-Банке. В этом случае на основании письменного заявления и предоставления документов, доказывающих достоверность информации о финансовых трудностях клиента, вносятся соответствующие изменения в действующий договор кредитования, и:
    • Снижается процентная ставка;
    • Увеличивается срок кредитования;
    • Изменяется валюта кредита (актуально для займов в долларах или евро), чтобы избежать зависимости от колебаний курса;
    • Предоставляются кредитные каникулы, в результате которых некоторое время (установленное дополнительным соглашением), клиент оплачивает только проценты за пользование займом, а оплата тела переносится в следующие периоды.
  2. Рефинансирование полученного ранее займа. В этом случае старый договор расторгается и заключается новый. Программа доступна и клиентам других банков, и может распространяться на все имеющиеся долговые обязательства перед финансовыми учреждениями. Тогда кредит выдается наличными, и сумма долга по первому займу, согласно условиям предоставления услуги, должна быть погашена заемщиком до наступления 4 платежа по новому кредиту в Альфа-Банке, с подтверждением факта погашения и предоставлением соответствующей справки от первого кредитора.
Предлагаем ознакомиться:  Как проверить авто, если вин отсутствует?

Если при рефинансировании банк предъявляет минимальные требования к новым клиентам, по типу отсутствие просрочек перед прошлым кредитором и платежеспособность клиента, исходя из суммы выплаты по новому кредиту. То, что касается реструктуризации, то на нее должник может рассчитывать только в следующих случаях:

  • потеря основного заработка;
  • декретный отпуск, призыв на службу в армии;
  • уменьшение заработной платы;
  • временная или постоянная нетрудоспособность;
  • смерть основного заемщика и переход долговых обязательств по наследству.

Подтвердить изменение финансовых возможностей нужно документально, только после этого банк начнет рассмотрение заявки, при этом положительное решение также как и по новому кредиту – не гарантировано.

Условия Стандартные условия Владельцам карт для зачисления заработной платы Сотрудникам компаний-партнеров
Кредитный лимит до 1 500 000 руб. до 3 000 000 руб. до 2 000 000 руб.
Срок кредитования от 1 до 5 лет от 1 до 7 лет от 1 до 5 лет
Комиссии/Поручители не предусмотрены
Страховка ставка не зависит от наличия страховки

Реструктуризация кредита в Альфа Банке физическому лицу может быть проведена, а точнее банк может принять ваше заявление на реструктуризацию кредита, если вы оказались в тяжелой финансовой ситуации по уважительной причине.

С точки зрения Альфа банка уважительной причиной может быть:

  • потеря основного места работы
  • резкое сокращение дополнительных доходов
  • беременность
  • прохождение военной службы
  • тяжелая болезнь, инвалидность или смерть заемщика

Если ваша ситуация подходит под один из пунктов этого списка, это еще не значит, что реструктуризация кредита в Альфа Банке, вам, как физическому лицу, будет проведена. От вас еще потребуется доказать, что серьезное ухудшение вашего финансового положения имело место быть. Для этого подойдет любая справка от официальной инстанции – работодатель, лечебное учреждение, ФГУП Ритуал и так далее.

Разновидности

Реструктуризация предлагает широкий спектр мер, используемых для помощи людям, испытывающим проблемы с возвратом долга. Согласно этого, реструктуризация кредита, предоставляемая в Альфа-Банке, может предусматривать:

  • изменение сроков возврата кредита;
  • аннуляцию части начисленных процентов;
  • оформление каникул для клиента;
  • смену валюты договора, что снижает переплату в случае изменения курса валют.

Существующий срок погашения может быть пересмотрен банком, чтобы увеличить длительность возврата. Одновременно с этим снижается размер ежемесячных сумм, которые должны перечисляться заемщиком. Клиент обращается с заявлением к консультанту банка, и если оно удовлетворяется, то график погашения пересмотрят. Это подойдет для тех, у кого упали доходы, но они все равно позволяют выполнять обязательства перед кредитором, пусть и в меньшем размере.

Реструктуризация

При реструктуризации пересматриваются условия текущего кредитования

Списание некоторых начисленных процентов используется в том случае, когда клиент уже допустил просрочку и по его кредиту были выписаны штрафы за несвоевременное погашение. Часто уровень процентов является неподъемным для клиента, и тогда банк может предоставить послабление в виде списания их части. Обычно прощают не более половины выписанных штрафных санкций, но при уважительных причинах, которые серьезно повлияли на благосостояние клиента, уровень списанных процентов может быть и выше.

Кредитные каникулы, это еще один способ поддержки для заемщиков, которые испытывают временные сложности материального характера. В рамках этого метода разрешается не выплачивать основную часть долга на протяжении конкретного срока. Остается обязанность в погашении начисляемых на сумму кредита процентов, но это приведет к увеличению ежемесячных платежей впоследствии.

Альфа банк реструктуризация долга

Период каникул может достигать года, но он будет индивидуальным, в зависимости от размера задолженности, оставшегося до окончательного погашения срока. Также специалисты финансового учреждения будут оценивать серьезность сложившихся проблем, и в зависимости от этого, определят, на какой период будет предоставлена отсрочка в уплате тела займа. Предполагается, что если проблемы временные, то срока до года хватит для их решения и исправления материального положения.

Курс валют не отличается постоянностью, поэтому если потребительский или иной займ был взят в иностранной валюте, в частности долларах или евро, ее резкий рост может привести к увеличению ежемесячных взносов. В таком случае клиенту одобрят изменение валюты займа, если он докажет серьезное увеличение нагрузок на свое благосостояние.

В каких случаях можно оформить реструктуризацию

Чтобы предприятие одобрило реструктуризацию кредита, клиент должен предоставить доказательства того, что на данный момент он испытывает проблемы, но онлайн этого сделать нельзя. Они должны быть существенными, и обычно банк принимает следующие доводы:

  • клиент потерял основную работу, и на время поиска нового места труда не может выполнять свои обязательства в том же объеме;
  • дополнительные доходы, которые использовались для выплаты кредита, снизились, при том, что основная прибыль идет на удовлетворение базовых жизненных потребностей;
  • заемщица ушла в отпуск по беременности, поэтому не может выполнять обязательства в прежнем размере;
  • клиент был призван на службу в армию, но после ее завершения сможет оплачивать свой займ в прежнем порядке;
  • проблемы со здоровьем — это может быть тяжелая болезнь заемщика, получение им инвалидности или вообще смерть кредитуемого лица.
нет денег

Для проведения реструктуризации клиент должен доказать свою несостоятельность по текущим обязательствам

В последнем случае, когда изначального заемщика уже нет в живых, в наследство могут вступить его дети или иные потомки. Тогда кредитные обязательства также приобретаются ими. Наследники могут попросить банк пересмотреть условия кредитования, и будут продолжать выплачивать займ вместо умершего человека. Если же в наследство не вступали, то банк попросту спишет кредит по причине гибели гражданина.

Предлагаем ознакомиться:  Как закрыть ООО с долгами по налогам — ликвидация организации

Проведение реструктуризации возможно, если у заемщика имеются веские доказательства существенного ухудшения его финансового состояния. Уважительной причиной, по мнению банка, может быть:

  • увольнение, потеря работы;
  • существенное сокращение дополнительного источника доходов;
  • смерть кормильца;
  • тяжелая болезнь, инвалидность;
  • беременность;
  • прохождение военной службы.

От заемщика потребуется не только письменно изложить ситуацию, но и подтвердить информацию документально, приложив трудовую книжку, справки о зарплате, медицинские заключения и т. д.

Под реструктуризацию попадают любые виды кредитов:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • потребительский кредит;
  • кредит, выданный наличными;
  • кредитные карточки.

Основания для проведения реструктуризации кредита в Альфа-Банке

Обратиться в компанию необходимо заранее, когда ухудшение финансового состояния еще не привело к неплатежам по кредитному договору. Заемщик должен подать в банк заявление в произвольной форме, в котором необходимо отразить следующие моменты:

  • Номер кредитного договора.
  • Основные параметры договора (сумма, срок, процентная ставка).
  • Фактическое состояние задолженности (сколько брали в кредит, какую часть основного долга вернули, сколько уплатили процентов, какую сумму осталось внести до погашения).
  • Подробное описание причины снижения уровня доходов со ссылкой на документы.
  • Пожелания по реструктуризации (продление договора, снижение ставки, уменьшение суммы регулярного платежа, изменение графика погашения кредита).

В том случае, если по договору образовалась большая просрочка, то все проценты и штрафы будут включены в новый кредит. Чтобы этого избежать следует написать заявление с просьбой снизить/исключить все неустойки. Документ пишется на имя руководителя филиала банка, где был оформлен первый займ.

Чтобы банк пошел навстречу, заемщик должен отвечать следующим требованиям:

  1. Соответствовать возрастным ограничениям (банк кредитует физических лиц старше 21 года).
  2. Иметь постоянное место работы на протяжении 3 месяцев, рабочий мобильный телефон.
  3. Работать или проживать в регионе, где есть филиалы банка.
  4. Получать не менее 10 000 рублей в месяц (за вычетом обязательных расходов).
  5. Не иметь просроченной задолженности по кредитам, полученным в Альфа-Банке.
  6. Не иметь просрочек более 2-х месяцев по задолженности у любого другого банка.
  7. Размер долга должен быть не менее 50 000 руб.
  8. Ухудшение финансового состояния произошло вследствие веской, обоснованной причины.

Следует понимать, что реструктуризация – это добровольное право, а не обязанность банка. Каждый случай кредитная организация рассматривает строго в индивидуальном порядке.

Процесс реструктуризации долга по займу не регламентируется в должной степени российским законодательством, поэтому кредитные организации самостоятельно решают, каким образом изменить условия договора с клиентом. Цель данной процедуры – помочь заёмщику выполнить имеющиеся у него обязательства перед банком.

Альфа банк реструктуризация долга

Причиной ухудшения финансового положения клиента может стать:

  • появление у заёмщика серьёзных проблем со здоровьем;
  • резкое изменение финансового положения в худшую сторону (например, в связи с потерей рабочего места);
  • ухудшение самочувствия близких родственников (к примеру, несовершеннолетнего ребёнка);
  • призыв заёмщика в армию;
  • и т. д.

Таким образом вы сможете избежать существенного увеличения задолженности по займу.

Прежде чем клиент оформит реструктуризацию в 2018 году, он должен знать, что платить по обязательствам он должен в любом случае, вне зависимости от сложившихся обстоятельств. Некоторые заемщики предпочитают не погашать суммы, и тогда сталкиваются с серьезными проблемами, в числе которых:

  • начисление весомых штрафов за нарушение условий кредитного договора;
  • звонки от взыскателей и сотрудников банка с требованиями отдать долг, это коснется и поручителей по займу;
  • может начаться судебная тяжба по поводу задолженности;
  • чаще всего судебное решение предписывает погасить займ целиком, а не частями, как это предполагалось изначально;
  • при отказе от погашения дело будет передано приставам, которые имеют право описать имущество должника.

Поэтому, как только появляется вероятность проблем с выплатой займа, что случается и в ипотечном кредите, нужно сразу же обращаться в банк и требовать реструктуризации. Для этого пишется заявление, в котором подаются реквизиты клиента, номер договора и описывается ситуация, которая предполагает снижение нагрузки.

проценты и штраф

За неуплату по кредиту клиенту грозят штрафы

Необходимые документы

Для разговора с менеджером придите в банк уже подготовленным, с документами, объясняющим вашу несостоятельность как плательщика. Это могут быть такие документы:

  • Копия трудовой книжки, где стоит приказ о вашем увольнении, сокращении, переводе на другую, менее оплачиваемую должность.
  • Справка из бухгалтерии о задержке зарплаты.
  • Выписка из истории болезни или справка о нетрудоспособности;
  • Справка о получении инвалидности;
  • Справка о составе семьи;
  • Справка о беременности;
  • Документы, подтверждающие, что вы платите алименты или какие-то штрафы;
  • Кредитные договора из других банков.

Не лишним будет предусмотрительно взять справку о доходах за последние полгода. Подумайте, как вы сможете рассказать банковскому клерку о сложившихся жизненных обстоятельствах, и какими бумагами сможете их подтвердить. Не стоит ничего выдумывать, нужно говорить правду. Ведь помните, что долг все равно придется отдать, а это только временная передышка, но она просто необходима. Например, в случае рождения ребенка вам могут дать кредитные каникулы на срок от 1,5 до 3 лет.

Реструктуризация кредита в Альфа-Банке

Для того чтобы рассмотрели возможность реструктуризации вашего кредита, нужно написать заявление, приложить к нему нужные документы, подтверждающие уважительные причины просрочек (из перечисленных выше), копию договора с банком, справку об остатке задолженности по кредиту и другие документы, которые попросит банк.

Предлагаем ознакомиться:  Как взыскать долг без расписки

Чтобы оформить договор, заемщик должен предоставить банку стандартный пакет документов. Потенциальный клиент должен:

  1. Предоставить паспорт с отметкой о постоянной прописке.
  2. Подтвердить свою личность вторым документом (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права, дипломы, банковские карты).
  3. Заполнить на работе справку об уровне дохода за последние три месяца. (по форме банка или стандартную форму 2-НДФЛ).

Банк, на свое усмотрение, может затребовать и иные документы, связанные с подтверждением платежеспособности или трудоустройства. Не лишним будет заранее подготовить справки о размере дополнительного дохода, наличии вкладов или ценных бумаг.

Как указывалось выше, бланк соответствующего заявления предоставляется сотрудником банка после обращения клиента в ближайшее отделение.

Чтобы запрос был рассмотрен в кратчайшие сроки, заёмщик также должен предъявить собственный паспорт, кредитный договор, заключённый с банком, и все имеющиеся приложения к нему.

Уточнить полный перечень документов, необходимый для одобрения реструктуризации займа, следует у сотрудника банка. Он сообщит, какие бумаги требуется приобщить к заявлению в вашей ситуации.

Перечень бумаг

Помимо заявки на реструктуризацию, человек должен предоставить еще и документы, доказывающие необходимость предоставления кредитных каникул. Именно они будут определяющим фактором для решения банка, при этом подойдут разные бумаги, в зависимости от ситуации. Это могут быть справки о переводе на менее оплачиваемую должность, трудовая книжка с записью об увольнении либо медицинские документы о наличии серьезного диагноза.

Кроме этих бумаг о причинах пересмотра договора по займу, нужно будет предоставить и стандартный пакет документации:

  • договор о кредитовании с банком, включающий все приложения, то есть график платежей и другие листки;
  • копия паспорта клиента, с собой необходимо взять оригинал, чтобы подтвердить личность;
  • бумага об остатке задолженности по займу, ее можно взять при оформлении договора и не готовить заранее;
  • скопированную трудовую книжку.

Даже если клиент имеет повод для того, чтобы реструктуризировать имеющийся займ, Альфа-Банк может отказать ему. Как правило, возможность предоставлять такую помощь является правом кредитора, но не его обязанностью. Поэтому нужно собирать как можно больше доказательств сложной ситуации, а если в предоставлении реструктуризации будет отказано, допускается написание обжалования вышестоящему руководству. Перечень бумаг будет одинаковым даже в том случае, если у Альфа-Банка запрашивается реструктуризация кредитной карты.

история

При соблюдении всех правил кредитная история клиента не страдает

Как процедура отразится на кредитной истории

Следует учитывать, что кредитная история прямым образом влияет на возможность заемщика получить саму реструктуризацию. Ведь если человек обращается за ней в последний момент, а также длительное время не выполняет обязательства по уплате, то это отразится в КИ. Если же такой ситуации не сложилось, и до момента запроса проблем с возвратом не было, то никаких проблем с историей не возникнет.

В других случаях договором между бюро кредитных историй и банком может быть предусмотрена возможность передачи информации о предоставляемой реструктуризации.

Реструктуризация кредита в Альфа-Банке оформляется физическому лицу в тех случаях, когда у него возникли проблемы с погашением, и он по объективным причинам не может выполнять взятые на себя обязательства. Процедура заключается в том, что человеку снижают начисленные проценты, предоставляют кредитные каникулы или меняют валюту займа.

Реструктуризация предназначена для заемщиков, которые в силу внезапных, но объективных причин не могут полноценно обслуживать договор. Вполне логично предположить, что процедура влияет на кредитную историю, являясь свидетельством существенного снижений уровня финансового состояния. На самом деле, влияет не факт переоформления займа, а время его проведения.

Если заемщик обратился в банк своевременно, и реструктуризация была проведена до того момента, когда возникли просрочки по долгу, на кредитной истории она никак не отразится.

Не слишком испортит имидж заемщика реструктуризация, проведенная с небольшим опозданием, если просрочки не превышают 30 дней. Когда у заемщика уже имеется просроченная задолженность, срок которой превышает 2 и более месяца. В дальнейшем другой банк может отказать в выдаче кредита такому клиенту.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector